22 договор займа понятие юридическая характеристика оформление исполнение кредитный договор

По договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу

По
договору займа заимодавец
передает в собственность заемщику
деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить заимодавцу сумму займа или
равное количество полученных им вещей
того же рода и качества.

Договор
займа реальный, поэтому считается
заключенным с момента передачи заемщику
денег или вещей.

Предметом
договора займа могут быть:

  • деньги
    (в том числе иностранная валюта);

  • вещи,
    определяемые родовыми признаками.
    Договор
    займа должен быть заключен в письменной
    форме, если:

  • сумма
    займа превышает десять установленных
    законом минимальных размеров оплаты
    труда;

  • заимодавец
    — юридическое лицо.
    Несоблюдение
    письменной формы договора займа не
    влечет его недействительности, а только
    лишает стороны возможности ссылаться
    на свидетельские показания в подтверждение
    заключения договора и его условий.

В
подтверждение договора займа может
быть выдана расписка заемщика или иной
документ, удостоверяющий передачу
заимодавцем заемщику денежной суммы
или вещей.

Договор
займа предполагается безвозмездным,
если
в нем не предусмотрено иное, в случае,
когда:

  • договор
    займа заключен между гражданами на
    сумму, не превышающую 50-кратного
    установленного законом минимального
    размера оплаты труда, и не связан с
    осуществлением одной из сторон
    предпринимательской деятельности;

  • предметом
    договора являются вещи, определенные
    родовыми признаками.

В
остальных случаях, если иное не
предусмотрено законом или договором,
заемщик обязан уплатить заимодавцу
сверх суммы займа проценты на эту сумму
в размере и порядке, установленных
договором, а если в договоре таких
условий нет, то в размере учетной ставки
банковского процента в месте жительства
(нахождения) заимодавца на день исполнения
обязательства.

Заемщик
обязан возвратить заимодавцу сумму
займа и уплатить проценты по ней в
порядке и на условиях, предусмотренных
договором займа. При отсутствии в
договоре займа указанных условий заемщик
обязан возвратить всю сумму займа и
уплатить проценты по ней не
позднее тридцати дней со
дня предъявления заимодавцем
соответствующих требований.

Обязанность
заемщика по возврату суммы займа
считается исполненной в момент зачисления
денежных средств на счет заимодавца
или непосредственного их вручения
заимодавцу.

По
кредитному договору
банк
или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором,а заемщик —
возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее.

Кредитный
договор консенсуальный, возмездный и
двусторонне-обязывающий. В отличие от
обычного договора займа, предметом
кредитного договора могут быть только
денежные средства. Стороны этого договора
— кредитор и заемщик. Кредитором может
быть только банк или иная кредитная
организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на
совершение банковских операций.

Несоблюдение
письменной формы кредитного договора
влечет его ничтожность.

Кредитный договор: понятие и юридическая характеристика, стороны и их правовой статус; порядок осуществления кредитования,

Кредитный договор: понятие и юридическая характеристика, стороны и их правовой статус; порядок осуществления кредитования, кредитная линия. Права, обязанности и ответственность сторон.

Источники регулирования • Гражданский Кодекс (глава 42) • Закон РФ «О валютном регулировании и

Источники регулирования • Гражданский Кодекс (глава 42) • Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» • ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Понятие По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства

Понятие По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Форма Простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор

Форма Простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости»

Юридическая классификация договора • консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с

Юридическая классификация договора • консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), • возмездный, • взаимный

Предмет договора Денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается

Предмет договора Денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года)

Стороны договора • кредитор (банк и иная кредитная организация); • заемщик (любое лицо)

Стороны договора • кредитор (банк и иная кредитная организация); • заемщик (любое лицо)

Существенные условия • • предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за

Существенные условия • • предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, • порядок расторжения договора

Структура договора Законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

Структура договора Законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: • вводную часть, • общие положения, • предмет договора, • условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, • права и обязанности сторон, • прочие условия, • юридические адреса, • реквизиты и подписи сторон

Содержание В целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения

Содержание В целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком

Виды кредитов • товарный кредит (ст. 822 ГК РФ); • коммерческий кредит (ст. 823

Виды кредитов • товарный кредит (ст. 822 ГК РФ); • коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ); • ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков); • бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от одного до трех месяцев

Права и обязанности сторон Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1

Права и обязанности сторон Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам: • признания заемщика неплатежеспособным; • наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов

Кредитор обязан Предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Кредитор обязан Предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно

Заемщик вправе Отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом

Заемщик вправе Отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ)

Заемщик обязан: • возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1

Заемщик обязан: • возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ); • если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ)

Ответственность заемщика • нецелевом использовании кредита; • невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу)

Ответственность заемщика • нецелевом использовании кредита; • невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу)

Судебная практика В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При

Судебная практика В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ № 13/14 от 8 октября 1998 г. (с изм. от 4 декабря 2000 г. ) , в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства»

Досрочный возврат К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не

Досрочный возврат К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Досрочный возврат Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата

Досрочный возврат Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором

Досрочный возврат Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае

Досрочный возврат Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита

Информация В числе требований кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство сообщать в банк об

Информация В числе требований кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполне возможно, что манкирование этим требованием сойдет вам с рук незамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомить банк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок. Кроме того, в большинстве кредитных договорах присутствует пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитных историй. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (по закону передача данных в БКИ – сугубо добровольна). Но на практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банка и даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же, если у вас позитивная кредитная история, то это станет дополнительным плюсом в вашу пользу

Поручители, созаемщики и страховка В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика

Поручители, созаемщики и страховка В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами. В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество

Поручители, созаемщики и страховка • Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например,

Поручители, созаемщики и страховка • Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например, супругам). В этом случае, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам. • В некоторых случаях (например, при очень крупных суммах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также приписывается в кредитном договоре

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям: • в текстах документов денежные

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям: • в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, • адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью; • договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; • использование факсимиле недопустимо; • каждая страница договора должна быть подписана клиентом

Оформление и подписание Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает

Оформление и подписание Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором. Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой

Финансовая грамотность Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил

Финансовая грамотность Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов). Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за: рассмотрение документов на получение кредита; открытие и ведение банковского счета; осуществление переводов денежных средств и т. п. ; договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.

Информация Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено

Информация Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся: размер кредита; график его погашения; полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре)

Полная стоимость кредита В расчет полной стоимости кредита, включаются платежи заемщика по кредитному договору:

Полная стоимость кредита В расчет полной стоимости кредита, включаются платежи заемщика по кредитному договору: • по погашению основного долга по кредиту; • по уплате процентов по кредиту; • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредита); • комиссии за выдачу и сопровождение кредита; • комиссии за открытие, ведение (обслуживание) необходимых счетов; • комиссии за расчетное и операционное обслуживание; • за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт; • платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора: – услуги нотариуса; – услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); – услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

Орган рассмотрения жалоб Обо всех спорных вопросах необходимо сообщать в территориальное учреждение Банка России

Орган рассмотрения жалоб Обо всех спорных вопросах необходимо сообщать в территориальное учреждение Банка России по надзору за деятельностью банков

Штрафы Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не

Штрафы Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению — какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту

Распространенные нарушения Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а

Распространенные нарушения Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространенными нарушениями в этой сфере являются: непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях); введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров; несоблюдение письменной формы договора; включение в договор условий, ущемляющих права потребителей; навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг; несоблюдение особых процессуальных прав потребителей

Распространенные нарушения Известны случаи, когда недобросовестные банки выдавали кредиты явно неплатежеспособным гражданам или людям,

Распространенные нарушения Известны случаи, когда недобросовестные банки выдавали кредиты явно неплатежеспособным гражданам или людям, не вполне отдающим себе отчет в своих действиях, в расчете на то, что задолженность будет погашена их родственниками. Доказать факты нарушений со стороны банков иногда бывает затруднительно. Недобросовестные кредиторы крайне неохотно предоставляют надлежащим образом оформленные документы о размерах задолженности и ее основаниях, которые можно было бы оспорить в суде. Иногда банки включают в кредитный договор условие о так называемой договорной подсудности. Подписывая договор с таким условием, потребитель должен отдавать себе отчет в том, что тем самым он отказывается от права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания.

Выполнение договора Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре.

Выполнение договора Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение срока действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов. По кредитному договору, заключенному с заемщикомгражданином начиная с апреля 2010 г. , кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом): сократить срок действия этого договора; увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения; увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям

Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем

Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: «Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов» .

Кредитная линия • Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит

Кредитная линия • Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия Это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия Это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку

Рамочная кредитная линия кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата

Рамочная кредитная линия кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного

Онкольная кредитная линия Означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит

Онкольная кредитная линия Означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион

Контокоррентная кредитная линия это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активнопассивный

Контокоррентная кредитная линия это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активнопассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется

Кредитная линия • Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия,

Кредитная линия • Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия

Отказ от предоставления или получения кредита • Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного

Отказ от предоставления или получения кредита • Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. • Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. • В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору

Спасибо за внимание!

Спасибо за внимание!

22 договор займа понятие юридическая характеристика оформление исполнение кредитный договор

Договор займа

Понятие – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По правовой природе договор является реальным, односторонним и по общему правилу возмездным (может быть и безвозмездным). Его реальность проявляется в том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (обещание предоставить заем не имеет юридического значения).

Элементы:

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права, являющиеся собственниками имущества: дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

Исключения:

— учреждения не могут быть ни займодавцами, ни заемщиками;

— унитарные предприятия могут быть заемщиками или займодавцами только с согласия учредителя-собственника:

— в договоре государственного или муниципального займа заемщиком выступает РФ, субъект РФ или муниципальное образование, а займодавцем граждане или юридические лица. Договор такого займа является добровольным. Изменение условий договора не допускается. Такой договор заключается путем приобретения займодавцем выпущенных облигаций или иных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика в займы денежных средств или иного имущества. В свою очередь займодавец получает проценты или иные имущественные права в предусмотренные условиями договора займа сроки;

— банки и кредитные организации могут быть займодавцами только по кредитному договору;

— кредитные кооперативы – создаются для финансовой взаимопомощи. Должно быть не менее 15 членов, создается фонд финансовой взаимопомощи за счет личных сбережений граждан. Эти сбережения не становятся собственностью кооператива.

Не допускается систематическое выступление юридического лица, не являющегося кредитной организацией, в роли займодавца, так как такая деятельность уже является деятельностью по выдаче кредитов и подлежит лицензированию.

Предметомдоговора могут быть наличные деньги либо иные движимые вещи, определенные родовым признаками. Предмет займа поступает в собственность заемщика и смешивается с аналогичным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться без согласия займодавца.

Предметом займа не могут быть вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

По соглашению сторон всякий долг, возникший из какого-либо договора или иного основания, может быть заменен заемным обязательством – новация долга в заемное обязательство. Новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Цена. Договор считается возмездным, если обратное не предусмотрено законом или договором. При отсутствии в договоре займа размера процентов, то этот размер определяется по ставке рефинансирования, существующей по месту нахождения займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Законом договор признается безвозмездным, если сумма займа не превышает 50МРОТ и заемщик не осуществляет предпринимательскую дейтельность. Для установления в отношении таких договоров возмездности должно быть прямое указание в договоре.

Договор займа заключается в простой письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора более 10 МРОТ. Расписка, облигации, счет-фактуры на товар, векселя сами по себе договором не является, а лишь подтверждает наличие договора займа и его условий.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Срок в договоре может быть указан, а может и не быть указан. Отсутствие указания в договоре срока не влечет его недействительность.

Исполнение договора. Так как договор является односторонним, обязанности есть только у заемщика, а у займодавца остаются права требования возврата займа.

Обязанности заемщика:

Целевой заем – предоставляется на конкретную определенную цель. Займодатель может контролировать расходование денежных средств. При нарушении условия о цели займодавец может требовать выплаты долга досрочно с процентами.

Вернуть заем в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования. Досрочный возврат займа возможен лишь в беспроцентном займе, а процентный заем может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца, так как он лишается части своего дохода. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи займодавцу из рук в руки, либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до ее фактического возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы займа или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за заем и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за заем — «сложный процент»).

Если заем погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у займодавца есть право досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение договора займа может обеспечиваться обеспечительными мерами. При утрате обеспечения займа или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

При полном возврате заемщика суммы займа и процентов займодатель должен:

— либо выдать расписку о получении предмета займа;

— либо вернуть долговой документ.

Кредитный договор

Понятие — по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правовой природе договор является консенсуальным, возмездным, двусторонним. Консенсуальность проявляется в том, что он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита.

К кредитному договору субсидиарно применяются нормы о договоре займа, если иное не содержится в параграфе «Кредит» и не вытекает из сущности договора.

Элементы

Стороны. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. В качестве кредитора может выступать только банки и кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительные права осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денег физических/юридических лиц; размещение привлеченных денежных средств за свой счет и от своего имени на условиях возмездности, платности, срочности, обеспеченности; открытие и ведение банковских счетов физических/юридических лиц и др.

Кредитная организация – организация, которая имеет право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает ЦБ РФ.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги: как наличные, так и безналичные.

Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом ничтожности.

Цена. Договор всегда возмездный – вознаграждение кредитору определяется в виде процентов. Проценты определяются договором, если в договоре не установлены, то действуют ставка рефинансирования.

Исполнение

Кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в соответствии с условиями заключенного договора.

Заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить предусмотренные договором или законом проценты за его использование.

Вернуть кредит в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления кредитором такого требования. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи кредитору, либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по кредитному договору могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы кредита, а до ее фактического возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы кредита или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за кредит и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за кредит — «сложный процент»).

Если кредит погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у кредитора есть право досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного договора обеспечивается обеспечительными мерами. При утрате обеспечения кредита или ухудшении его условий, за которые кредитор не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы в срок (например, обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика).

Заемщик вправе в одностороннем порядке безмотивно отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до срока предоставления кредита (например, отпали обстоятельства, вынуждавшие взять кредит).

Виды кредитного договора:

1. Договор об открытии кредитной линии – заемщик может получит от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи), либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).

2. Целевой кредит. В случае нарушения заемщиком целевого назначения кредита кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

3. Овердрафт (договор кредитования счета) – банк оплачивает требования кредиторов своего клиента даже при отсутствии на счете клиента денежных средств либо на большую сумму, чем находится на счете.

4. Ломбардный кредит – предоставляется ЦБ РФ для коммерческих банков – кредитование под залог государственных ценных бумаг и др.

Отличия от договора займа:

1. По правовой природе: ДЗ – реальный, односторонний; возмездный/безвозмездный; КД – консенсуальный, двустороннеобязывающий, всегда возмездный.

2. По субъектам: ДЗ – займодавцами могут быть все субъекты гражданского права, кроме банков и кредитных организаций, учреждений, казенных предприятий, кредитных кооперативов; КД – займодавцами могут быть только банки и кредитные организации.

3. По предмету: ДЗ – наличные деньги или вещи, обладающие родовыми признаками; КД – только деньги (наличные и безналичные).

4. По форме: ДЗ – может быть заключен в устной или письменной формах; КД – только письменная форма.



По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По правовой природе договор является реальным, односторонним и по общему правилу возмездным (может быть и безвозмездным). Его реальность проявляется в том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (обещание предоставить заем не имеет юридического значения).

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права, являющиеся собственниками имущества: дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

Предметом договора могут быть наличные деньги либо иные движимые вещи, определенные родовым признаками. Предмет займа поступает в собственность заемщика и смешивается с аналогичным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться без согласия займодавца.

Предметом займа не могут быть вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

Цена. Договор считается возмездным, если обратное не предусмотрено законом или договором. При отсутствии в договоре займа размера процентов, то этот размер определяется по ставке рефинансирования, существующей по месту нахождения займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Законом договор признается безвозмездным, если сумма займа не превышает 50МРОТ. Для установления в отношении таких договоров возмездности должно быть прямое указание в договоре. Договор займа заключается в простой письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора более 10МРОТ. При заключении договора между гражданами и если сумма менее 10 МРОТ, договор может быть заключен в устной форме. Расписка, облигации, счет-фактуры на товар, векселя сами по себе договором не является, а лишь подтверждает наличие договора займа и его условий.

Срок в договоре может быть указан, а может и не быть указан. Отсутствие указания в договоре срока не влечет его недействительность.

Исполнение договора. Так как договор является односторонним, обязанности есть только у заемщика, а у займодавца остаются права требования возврата займа.

Обязанности заемщика: вернуть заем в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования. Досрочный возврат займа возможен лишь в беспроцентном займе, а процентный заем может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца, так как он лишается части своего дохода. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи займодавцу из рук в руки, либо в момент ее зачисления на его банковский счет. Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до ее фактического возврата. Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы займа или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за заем и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за заем — «сложный процент»).

Если заем погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у займодавца есть право досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение договора займа может обеспечиваться обеспечительными мерами. При утрате обеспечения займа или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

При полном возврате заемщика суммы займа и процентов займодатель должен:

· либо выдать расписку о получении предмета займа;

· либо вернуть долговой документ.



По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).

Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа натерриторий РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, так же как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть Рф и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).

Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).

Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора – письменная (ст. 820 ГК).

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК).

Оглавление

Введение……………………………………………………………………….….3

1. Понятие и правовая характеристика договора займа……………………….5

2. Классификация договора займа…………………………………………….…7

3. Элементы договора займа. Права и обязанности сторон……………….….10

Заключение………………………………………………………………………14

Список использованных источников и литературы……………………….….17

Введение

Тема настоящей контрольной работы является очень актуальной в настоящее время, поскольку в настоящее время привлечение свободных денежных средств третьих лиц для расширения своего бизнеса по своей сути означает использование кредита. Однако, говоря о кредитах, необходимо различать коммерческое и банковское кредитование.

Коммерческое кредитование подразумевает предоставление одним лицом (кредитором) свободных денежных средств или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на определенный срок другому лицу (должнику). Коммерческое кредитование оформляется в форме договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Банке России лицензию на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

В данной работе более подробно будет рассмотрен именно договор займа – как наиболее общий, распространенный договор в современных реалиях общества. Хотя необходимо отметить, что с каждым годом растет количество кредитных договоров, заключаемых гражданами и юридическими лицами в банках.

Целью курсовой работы является — раскрытие понятие договора займа. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

-дать правовую характеристику договора займа;

-рассмотреть виды договора займа;

-охарактеризовать элементы договора;

-изучить права и обязанности сторон договора..

Исследования проводились с использованием частных методов научного познания (наблюдение, изучение документов, статистического и практического материала), предполагающих реализацию возможностей сравнительно-правового, конкретно-социологического, исторического, логического анализа.

1. Понятие и правовая характеристика договора займа

Договор займа является классической разновидностью реального договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание, какого – либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств. Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заемные средства наряду с так называемыми собственными средствами заёмщика находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим имуществом, принадлежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов.

Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.

Применяя правила п.2 ст. 807, следует учесть, что: именно рубль является законным платёжным средством по денежным обязательствам. В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.

Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

Во всех иных случаях применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК).

Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным:

-когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

-либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.

2. Классификация договора займа

Договоры займа могут быть классифицированы двумя способами. По этому поводу М.И. Брагинский замечает: «Первый составляет дихотомию, или иначе «деление надвое». С ее помощью, используя последовательно определенное основание (критерий), делят понятие на две группы, из которых одну характеризует наличие этого основания, а другую — его отсутствие… При втором способе с помощью определенных оснований создается в принципе неограниченное число групп. В каждой из них указанные основания соответствующим образом индивидуализируются».

По принципу дихотомии все заключаемые договоры займа могут быть разделены на шесть пар по шести различным критериям.

Во-первых, в зависимости от объекта заемного обязательства все договоры займа дифференцируются на денежные и товарные (неденежные) займы (объектом первых являются денежные средства; объектом вторых — вещи, определяемые родовыми признаками).

Во-вторых, по признаку наличия (или отсутствия) на стороне заемщика обязанности по встречному предоставлению займодавцу все договоры займа могут быть разделены на возмездные (когда на заемщике лежит обязанность уплаты процентов) и безвозмездные (когда обязанности заемщика ограничены возвратом полученной от займодавца денежной суммы или определенного количества вещей без уплаты процентов за пользование ими).

В-третьих, в зависимости от наличия (или отсутствия) в договоре условия об определенной цели использования заемщиком объекта займа можно выделить целевые займы, противопоставив им договоры займа без определенной цели.

В-четвертых, с точки зрения использования (или, напротив, неиспользования) сторонами одного из гражданско-правовых способов обеспечения исполнения заемного обязательства все договоры займа можно разделить на обеспеченные и необеспеченные.

В-пятых, в зависимости от оснований возникновения заемных обязательств можно выделить договоры займа, заключенные сторонами (заемщиком и займодавцем), противопоставив им заемные обязательства, возникшие из соглашений сторон по другим договорам о новации долга в заемное обязательство.

В-шестых, все договоры займа могут быть разделены на срочные и бессрочные с учетом того, что во втором случае срок исполнения заемщиком обязательства по возврату займа определяется по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 810 ГК.

Конечно же, используя принцип дихотомии и различные иные критерии, можно дифференцировать все договоры займа на практически неограниченное число пар. Однако мы выделили лишь те классификационные пары, которые имеют юридическое значение, поскольку в отношении их законодателем обеспечивается дифференцированное правовое регулирование.

Если же говорить об отдельных видах договора займа, которым ГК придает правовое значение путем установления специальных правил по их регулированию, то мы должны в качестве таковых (отдельных видов договора займа) вслед за ГК выделить четыре договора: кредитный договор (ст. 819 ГК); договор товарного кредита (ст. 822 ГК); договор облигационного займа (ст. 816 ГК); договор государственного займа (ст. 817 ГК).

Каждый из названных договоров наряду с общими чертами договора займа (обязательство заемщика, получившего в собственность денежную сумму или какое-либо конкретное количество вещей, определяемых родовыми признаками, возвратить займодавцу такую же денежную сумму или равное количество вещей) имеет свои видообразующие признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид договора займа. Указанные видообразующие признаки представляют собой присущие этим договорам некоторые особенности в субъектном составе, в предмете договора или в содержании вытекающего из него обязательства. Данные особенности не являются столь существенными, чтобы признать названные договоры самостоятельными гражданско-правовыми договорами (sui generis), но тем не менее требуют их специального регулирования.

Все названные отдельные виды договора займа объединяет то обстоятельство, что за рамками специальных правил, посвященных каждому из договоров, к соответствующим договорным правоотношениям подлежат применению общие положения о договоре займа.

Кроме того, в ГК специальным образом выделяются обязательства коммерческого кредита (ст. 823) и заемные обязательства, удостоверенные векселем (ст. 815). Указанные договорные обязательства не являются отдельными видами договора займа, их выделение в ГК объясняется необходимостью определить порядок правового регулирования соответствующих правоотношений. В первом случае (коммерческий кредит) обязательства заемного типа обнаруживаются в иных гражданско-правовых договорах, к которым (в соответствующей части) в силу этого подлежат применению нормы о договоре займа. Во втором случае (вексель), несмотря на то что обязательство заемщика изначально вытекает из договора займа, напротив, законодатель исключил возможность регулирования соответствующих правоотношений нормами о займе, поскольку эти правоотношения подпадают под действие специальных правил вексельного законодательства.

3. Элементы договора займа. Права и обязанности сторон

Стороны договора – заёмщик и заимодавец.

Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация). Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным.

Предмет договора займа отличается от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю.

Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги: вексель (ст. 815) и облигация (ст. 816) В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. 

Классифицируя по группам права и обязанности сторон, можно выделить следующие группы:

Займодавец вправе:

  1.  Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором
  2.  Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
  3.  При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором
  4.  В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п.1 ст.814 ГК, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором

Заемщик вправе:

  1.  Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца
  2.  Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано договором

Обязанности займодавца:

  1.  Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возращенном долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства

Обязанности заемщика:

  1.  Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 10 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором

В предпринимательской сфере нередко можно наблюдать противоречивую практику в отношении размера уплаты процентов по займу.

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа

Заключение

По итогам написания данной работы предлагается сделать следующие выводы:

Заемные обязательства одни из самых древних в гражданском праве. Основной смысл займа – это передача различных вещей, объединенных общими родовыми признаками, либо денежных средств одним лицом (займодавцем), которыми займодавец обладает на праве собственности, другому лицу заемщику. Помимо этого заемщик в рамах заемных отношений обязуется вернуть ту же денежную сумму, или  то же количество таких же вещей заемщику, а также уплатить проценты, если они предусмотрены условиями договора или нормами закона.

Как правило, договор займа заключается в отношении денежных средств, но все же встречаются случаи передачи в заем продуктов питания или промышленного сырья. Особенностью договора займа является тот факт, что вещи (в т.ч. деньги) предаваемые по договору займа переходят в собственность заемщика. В связи с этим заемщик вправе распоряжаться предметом займа по своему усмотрению (отчуждать, получать доходы, использовать, расходовать и т.п.), за исключением целевого займа, который должен быть использован только для целей, определенных договором займа. В случае заключения договора целевого займа, займодавец для обеспечения своих интересов может предусмотреть конкретные цели, под которые он готов предоставить заем.  Являясь собственником, займодавец зачастую устанавливает многие условия договора займа, для этого ему необходимо понять насколько платежеспособен заемщик и установить такие условия договора, чтобы в большей степени защитить свои интересы. Займодавец вправе установить срок, в который он намерен получить предмет займа обратно в полном объеме. Однако если такой срок не будет установлено в договоре займа, то заемщик должен вернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления требования займодавца. Договор займа может бывает как процентный, так и беспроцентный. Договор займа под проценты (процентный заем) предполагает, что при наступлении срока возврата предмет займа (денежная сумма в том же размере или вещи того же рода, в том же количестве и качестве), а также сверх того проценты за предоставление займа. Наиболее часто договор процентного займа заключается при передаче в заем денежных средств. Договор беспроцентного займа предполагает, что заем предоставляется без уплаты процентов за предоставленный заем, и при наступлении срока возврата подлежит возврату лишь сам предмет займа, без уплаты процентов за предоставление займа. Вещи (кроме наличных денежных средств) определенные родовыми признаками чаще всего передаются в заем по договору беспроцентного займа. Договор займа всегда возвратный, т.е. сторона, получившая заем, хотя и в собственность, обязана по договору вернуть сумму в полном объеме, либо то же количество вещей.

Договор займа является реальным договором, то есть считается заключенным с момента передачи денежной суммы или вещи. При этом договор займа является односторонне обязывающим договором. Это означает, что в случае если договор сторонами подписан, а займодавец не передает предмет займа, то заемщик не может обязать займодавца передать предмет займа. Иными словами, договор займа порождает обязательства лишь у одной стороны – заемщика, а именно вернуть предмет займа и проценты по нему (если это предусмотрено договором). Договор денежного займа может быть оформлен и посредством передачи облигаций или путем выдачи заемщиком векселя, который подтверждает ничем не обусловленное обязательство заемщика (векселедателя) вернуть денежную сумму займодавцу (держателю векселя). Оформляя вексель, стороны, тем не менее, переносят заемное обязательство в несколько иную плоскость вексельного обязательства, которое имеет свою специфику. Обеим сторонам мы рекомендуем всегда проконсультироваться с юристом по вопросу заключения договора, если предполагаемая сумма займа значительна, дабы не оказаться в весьма невыгодной ситуации: ввиду невозможности получения обратно своих денег; в связи с возложением на заемщика обязанности вернуть предмет займа, который фактически не был получен. Договор займа популярен как среди обычных граждан, так и среди предпринимателей, а также государственных и муниципальных учреждений. Договор займа между физическими лицами зачастую оформляется посредством выдачи расписок, но при оформлении такого документа в нем следует также четко зафиксировать заемное обязательство и порядок возврата предмета займа, а также в случае процентного займа – размер процентов. Необходимо помнить, что сама расписка должна быть правильно оформлена. 

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410; Российская газета. 2014. 23 июля. Ст. 807, п. 1.

2. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1998. № 12; 2000. № 11.

3. Абрамов В.А. Сделки. Договоры. Обязательства. М.: Ось-89, 2012. 240 с.

4. Бекленищева И.В. Гражданско-правовой договор. Классическая традиция и современные тенденции. М.: Статут, 2013. 204 с

6. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, Инфра-М, 2013. 496 с.

7. Шевченко Е.Е. Заключение гражданско-правовых договоров: проблемы теории и судебно-арбитражной практики. М.: Инфотропик Медиа, 2012. 312 с.

 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410; Российская газета. 2014. 23 июля. Ст. 807, п. 1.

Бекленищева И.В. Гражданско-правовой договор. Классическая традиция и современные тенденции. М.: Статут, 2013. С. 78.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договоры о займе, банковском кредите, факторинге. В. 5 кн. Кн. 5. М., 2012. С. 308.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 309-310.

Абрамов В.А. Сделки. Договоры. Обязательства. М., 2012. С. 76.

 Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: монография. М., 2013. С. 112.

Там же.

 Шевченко Е.Е. Заключение гражданско-правовых договоров: проблемы теории и судебно-арбитражной практики. М., 2012. С. 86.

 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) . Ст.809.

Там же. Ст. 811, п.2.

Там же.  Ст.813.

Там же. Ст.814.

Там же. Ст.810, п. 2.

 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) . Ст.812, п.1.

Там же. Ст. 810.

Там же.

 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1998. № 12; 2000. № 11. П. 15.

 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014). Ст.814, п.1.

Понравилась статья? Поделить с друзьями:

Adblock
detector