Базовые типы договоров страхования жизни

Тип страхования страховое покрытие премии наличие инвестиционного элемента возможность выкупа характеристика страхования срочное выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет

Тип страхова­ния

Страховое покрытие

Премии

Наличие инвести­ционного
элемента

Возможность выкупа

Характеристика
страхования

Срочное

Выплата страхо­вой
суммы бене­фициару, если застрахованный
умрет раньше срока, обозначен­ного
в договоре

Периоди­ческие

Нет

Нет

Более дешевый и
простой с вы­сокой гарантией в случае
прежде­временной смерти

Пожиз­ненное

Выплата страхо­вой
суммы бене­фициару в мо­мент смерти
застрахованного независимо от времени
ее на­ступления

Периоди­ческие или
од­нократ­ная

Да

Право на выкуп
появ­ляется толь­ко через
определен­ное время действия
до­говора

Наиболее полное
обеспечение на­следников с
не­ограниченным сроком и эле­ментами
капита­лизации

Смешан­ное

Выплата страхо­вой
суммы и в случае смер­ти застрахованно­го
до окончания договора, и в случае
дожития согласно договору

Периоди­ческие
или од­нократ­ная

Да

Да

Наиболее выгод­ные
договоры в целях инвести­рования и
созда­ния накоплений, но с невысокими
гарантиями в случае смерти

Договор страхования жизни представляет
собой официально скрепленное соглашение
между страховщиком и страхователем о
вы­плате первой стороной определенной
денежной суммы (страховой суммы) при
наступлении конкретных страховых
случаев в обмен на оплату страховых
премий второй стороной. Заключение
договора подтверждается оформлением
страхового полиса. Алгоритм заключения
и исполнения договора страхования жизни
представлен далее на рис. 4.

Страхование от несчастных случаев в рф

Обязательное страхование от несчастных
случаев осуществляется в трех формах:


обязательное страхование от несчастных
случаев на производ­стве и профессиональных
заболеваний;


обязательное государственное страхование
жизни и здоровья определенных категорий
государственных служащих;


обязательное личное страхование
пассажиров.

Обязательное страхование от несчастных
случаев является одним из элементов
системы социального страхования и
покрывает риски производственного
травматизма и профессиональных
заболеваний. Сфера его действия
ограничивается последствиями несчастных
слу­чаев, происходящих на рабочем
месте или в рабочее и сопутствующее ему
время. Обязательное страхование от
несчастных случаев на производстве
существует почти во всех развитых
странах, способствуя повышению социальной
защищенности населения. В Российской
Федерации 24 июля 1998 г. был принят
федеральный закон, устанавливающий
правовые основы организации обязательного
социального страхова­ния от несчастных
случаев на производстве и профзаболеваний
(вступил в силу с 1 января 2000 г.).

Другим направлением организации
обязательного страхования от несчастных
случаев, дополняющим или компенсирующим
социаль­ное страхование, является
обязательное государственное страхование
жизни и здоровья тех категорий
государственных служащих, чья
про­фессиональная деятельность
связана с повышенным риском несчаст­ного
случая при исполнении своих служебных
обязанностей.

Обязательному государственному
страхованию в РФ подлежат во­еннослужащие,
сотрудники МВД, налоговых инспекций,
государствен­ной противопожарной
службы, прокуроры, следователи, судьи
и на­родные заседатели, спасатели,
депутаты Законодательного Собрания,
работники ядерных объектов, космонавты,
работники здравоохране­ния,
обеспечивающие диагностику и лечение
ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Рис. 4. Алгоритм
заключения и действия договора страхования
жизни

Третьим направлением обязательного
страхования от несчастных случаев
выступает обязательное личное страхование
пассажиров, пере­возимых воздушным,
железнодорожным, водным и автомобильным
транспортом по междугородным и
туристическим маршрутам. Страхо­ванием
покрывается риск смерти или получения
травмы и телесных по­вреждений в
результате несчастного случая, связанного
с поездкой.

По форме осуществления, помимо
обязательного, выделяют и добровольное
страхование от несчастных случаев,
которое имеет несколь­ко организационных
форм. В первую очередь различают
индивидуа­льное и коллективное
страхование от несчастных случаев.
Договор индивидуального страхования
заключается физическим лицом, и действие
договора в основном распространяется
на страхователя и членов его семьи. По
договору коллективного страхования
страхова­телем выступает юридическое
лицо, а застрахованными — физиче­ские
лица, в жизни и здоровье которых
страхователь имеет материа­льный
интерес.

Страхование
от несчастных случаев — это самое
распро­страненное дополнение многих
страховых полисов и наиболее вы­годный
в рамках личного страхования риск для
страховщиков.

Общая классификация форм страхования
от несчастных случаев представлена на
рис. 5.

Рис. 5. Классификация
форм и видов страхования от несчастных
случаев

Страхование от несчастных случаев
предлагает четыре базовые га­рантии(рис. 6). Однако на практике страховщики
могут использо­вать различные
комбинации этих стандартных покрытий
или исключать некоторые из них из частных
условий страхования.

Рис. 6. Система гарантий
по страхованию от несчастного случая

В соответствии со второй базовой
гарантией в случае инвалидности страховая
организация обеспечивает застрахованно­му
выплату возмещения, определяемого по
формуле:

Сумма страховой
выплаты = Страховая сумма

Коэффициент нетрудоспособности

Шкалы, используемые для определения
степени утраты трудоспособности
физическим лицом, представлены в таблице
7.

Таблица
7

Шкалы,
используемые для определения степени
утраты трудоспособности

при
полной потере или функциональной
непригодности органов

(на
примере российской, французской и
немецкой страховых компаний)

Полная потеря или
окончательная функциональная
непригодность

Утрата трудоспособности,
%

Страховые компании

РФ

Франции

Германии

1. Одной руки выше
локтевого сустава:

— правой

70

75

70

— левой

70

60

70

2. Одной руки до
локтевого сгиба:

— правой

60

65

60

— левой

60

55

60

3. Одной кисти руки

— правой

60

60

55

— левой

60

50

55

4. Одной ноги до
середины бедра

70

60

60

5. Одной ноги до
колена

50

50

50

6. Ступни

50

40

40

7. Одного глаза

35

30

50

8. Одного пальца
кисти руки:

— большого

20

20

20

— указательного

10

16

10

— среднего

5

12

5

— безымянного и
мизинца

5

8

5

9. Одного пальца
ноги:

— большого

5

5

5

— любого другого

2

3

2

10. Потеря слуха:

— одного уха

15

15

30

— глухота

60

40

55

11. Потеря
чувствительности:

— обоняния

10

10

— вкусовых ощущений

5

5

Типовые Правила страхования от несчастных
случаев, разрабо­танные Всероссийским
союзом страховщиков, рекомендуют
опреде­лять размер страховой выплаты
в процентах от страховой суммы по данному
виду страховых случаев в соответствии
с Таблицей стра­ховых выплат при
утрате застрахованным лицом общей
трудоспо­собности в результате
несчастного случая на основании справки
лечебно-профилактического учреждения,
как правило, без освиде­тельствования
застрахованного лица.

Медицинское страхование в РФ

Правила ОМС
разрабатываются и утверждаются в каждом
субъ­екте РФ на основании Закона РФ
«О медицинском страховании Граждан в
Российской Федерации» и Типовых правил
обязательного медицинского страхования,
утвержденных ФФОМС. Если в законе
определяются предмет, объект и субъекты
ОМС, их права и обязан­ности, то в
типовых правилах устанавливаются
основные требования к регулированию
взаимоотношений в системе ОМС.

Взаимоотношения страхователя и страховой
медицинской орга­низации возникают
при заключении договора обязательного
меди­цинского страхования работников,
за которых работодатель — стра­хователь
обязан платить взносы на ОМС.

Конкретные условия составления и
заключения договоров ОМС устанавливаются
в территориальных правилах ОМС,
принима­емых органами исполнительной
власти каждого субъекта РФ.

Добровольное медицинское страхование,
аналогично обязатель­ному медицинскому
страхованию, предоставляет гражданам
гаран­тии получения медицинской
помощи путем страхового финансиро­вания.
Отличия добровольного медицинского
страхования от обязательного заключа­ются
в следующем:

во-первых, добровольное медицинское
страхование (ДМС) в от­личие от ОМС
является отраслью не социального, а
коммерческого страхования;

во-вторых, ДМС, как правило, является
дополнением к системе ОМС, обеспечивая
гражданам возможность получения
медицинских услуг сверх установленных
в программах обязательного медицинско­го
страхования или гарантированных в
рамках государственной бюд­жетной
медицины;

в-третьих, ДМС основано на принципах
эквивалентности и замкнутой раскладки
ущерба между участниками данного
страхо­вого фонда, тогда как ОМС
использует принцип коллективной
со­лидарности;

в-четвертых, участие в программах ДМС
не регламентируется го­сударством и
зависит от потребностей и возможностей
страхователя.

С экономической точки зрения ДМС
представляет собой меха­низм компенсации
гражданам расходов и потерь, связанных
с на­ступлением болезни или несчастного
случая.

Исходя из возможно­стей современной
медицины и потребностей клиентов,
страховые организации разрабатывают
правила страхования, а затем конкрети­зируют
их, составляя различные программы
добровольного медицин­ского страхования
(таблица 8).

Таблица
8

Основные
макеты программ ДМС

Гарантии/объем
Программа

Амбулаторная помощь

Комбиниро­ванная
1

Комбиниро­ванная
2

Стационарная помощь

1. Госпитализация, включая
операции и медикаменты:

1000 у.е./100% оплаты
по та­рифам соци­ального
обес­печения*

2000 у.е./200% оплаты
исхо­дя из тарифов социального
обеспечения

1000 у.е./100% оплаты
по та­рифам соци­ального обес­печения

1.1. транспорт

гарантируется

гарантируется

гарантируется

1.2. отдельная палата

опцион

100 у.е. в сутки

опцион

1.3. уход

опцион

20 у.е. в сутки

опцион

1.4. роды

опцион

500 у.е. / 200% тарифа
социального обеспечения

опцион

2. Неотложная помощь

500 у.е./100% тарифа

500 у.е./100% тарифа

1000 у.е./200% тарифа

3. Амбулаторная помощь

1000 у.е./100% тарифа

500 у.е./100% тарифа

2000 у.е./200% тарифа

4. Лекарства

200 у.е./50% реальных
рас­ходов

200 у.е./50% реальных
рас­ходов

300 у.е./75% реальных
рас­ходов

5. Диагностика

300 у.е./100% тарифа

300 у.е./100% тарифа

600 у.е./200% тарифа

300 у.е./100% тарифа

6. Физиотерапевти­ческое
лечение

300 у.е./100% тарифа

300 у.е./100% тарифа

600 у.е./200% тарифа

300 у.е./100%

7. Стоматология

7.1. лечение

опцион

опцион

1000 у.е./200% тарифа

7.2. протезирова-

ние

опцион

7.2. услуги ортодонта

опцион

8. Списки медицин­ских
учреждений

Список «А»

Список «К»

Список «К»

Список «С»

9. Страховой взнос

в у.е.

в у.е.

в у.е.

в у.е.

* Оплата по тарифам
социального обеспечения означает оплату
медицинских услуг по ценам, используемым
при расчетах в ОМС или при бюджетном
финансиро­вании.

  1. Личное
    страхование как фактор социальной
    стабильности общества

В условиях рыночной экономики
социальная защищенность не носит
уравнительно всеобщего характера, и
роль личного страхова­ния возрастает,
дополняя государственное социальное
страхование, тем самым обеспечивая
уровень страховой защиты, соответствующей
жела­ниям и возможностям каждого.

Личное страхование дополняет
обязательное медицинское, соци­альное
и пенсионное страхование и направлено
на расширение уровня социального
обеспечения.

Основные принципы личного
страхования:

  • наличие имущественного
    интереса: чтобы застраховать жизнь
    какого-либо лица, страхователь должен
    иметь имуществен­ный интерес, т.е.
    потенциальную возможность получить
    ком­пенсацию вследствие материальных
    потерь от смерти застра­хованного;

  • принцип непосредственной
    причины: организация выплачи­вает
    страховое обеспечение после реализации
    только страхо­вых случаев, оговоренных
    договором;

  • принцип высшей добросовестности:
    страхователь и страхов­щик должны
    быть честны друг с другом в отношении
    всех факторов, имеющих материальное
    значение.

Личное страхование
подразделяется:

— на накопительное страхование;

— рисковые виды личного
страхования.

Согласно действующему
порядку лицензирования в Российской
Федерации, накопительное страхование
включает следующие виды страхования:
страхование жизни на случай смерти,
дожития до определенного возраста или
срока либо наступления иного события,
стра­хование жизни с условием
периодических страховых выплат (ренты,
аннуитетов) и (или) с участием страхователя
в инвестиционном доходе страховщика и
пенсионное страхование.

К рисковым видам личного
страхования относятся страхование от
несчастных случаев и болезней и
медицинское страхование.

Страхование жизни имеет
целью обеспечение близких людей в случае
смерти застрахованного и накопление
определенной суммы в случае его дожития
до определенного возраста. В последнем
вари­анте договор страхования жизни
становится одновременно договором
страхования капитала. Договоры страхования
жизни могут включать разнообразные
условия выплаты: единовременно или в
форме аннуи­тета (ренты и пенсий),
возможно заключение договоров с участием
стра­хователя в прибыли страховой
организации.

Медицинское страхование
гарантирует получение
медицинской помощи, объем и характер
которой определяются условиями договора.
Основанием для возникновения страхового
обязательства по выплате страхового
обеспечения служат факты обращения
застрахованного лица за медицинской
помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных
случаев
производится
для получения материальной компенсации
при нанесении ущерба здоровью или жизни
застрахованного в результате несчастного
случая или болезни. К нему относятся:
добровольное медицинское страхование,
индивидуальное страхование от несчастных
случаев, страхование детей, пассажиров,
ту­ристов и др. Это самый развивающийся
вид личного страхования, в ко­тором
постоянно возникают новые виды, например,
страхование от по­хищения, страхование
владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование
сочетает рисковую и сберегатель­ную
функции. Рисковая
функция
личного
страхования раскрывает веро­ятностный
характер нанесения ущерба или угрозы
нанесения ущерба жизни, здоровью
личности. Сберегательная
функция
личного
страхования позволяет накопить в счет
заключенного договора страхования
заранее обусловленную денежную
(страховую) сумму.

Во всех развитых странах
личное страхование выступает фактором
социальной стабильности, источни­ком
инвестиционных ресурсов для экономики,
механизмом снижения расходной части
бюджета на социальные программы.

План практического занятия:

  1. Характеристика основных подотраслей
    и видов личного страхования.

  2. Личное страхование как фактор социальной
    стабильности общества..

Вопросы, обсуждаемые на практическом
занятии:

  1. Сущность, значение и функции страхования
    жизни.

  2. Основные принципы страхования жизни.

  3. Формы страхования от несчастных случаев
    в РФ. Их особенности.

  4. Организация и финансирование обязательного
    медицинского страхования.

  5. Социально-экономическое содержание и
    назначение добровольного медицинского
    страхования.

Темы докладов (рефератов):

  1. История становления и развития личного
    страхования.

  2. Экономическое значение личного
    страхования граждан, его взаимосвязь
    с социальным страхованием и обеспечением.

  3. Особенности договоров личного
    страхования, их существенные условия.

  4. Страхование ренты и его основные виды.

  5. Страхование пенсий.

  6. Налогообложение договоров личного
    страхования в РФ.

  7. Страхование граждан, выезжающих за
    рубеж.

  8. Правила и программы медицинского
    страхования.

Литература: 5, 6, 11, 15, 19.

Соседние файлы в папке Страхование

  • #
  • #

Практика страхования жизни показывает достаточно большое разнообразие заключаемых страховыми компаниями договоров страхования. Расчет тарифов требует четкой классификации договоров, позволяющей разграничить условия проведения страховых операций. Как известно, основными критериями, по которым различаются договоры страхования жизни, являются следующие :

— объект страхования,

— предмет страхования,

— порядок уплаты страховых премий,

— период действия страхового покрытия,

— форма страхового покрытия,

— вид страховых выплат,

— форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

— договоры в отношении собственной жизни, когда застрахован­ный и страхователь — одно лицо;

— договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахован­ный и страхователь — разные лица;

— договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

— страхование на случай смерти,

— страхование на дожитие,

— смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

— с единовременной (однократной) премией;

— с периодическими премиями:

1)уплачиваемые в течение срока договора;

2)уплачиваемые в течение ограниченного периода времени, меньше, чем срок договора;

3)уплачиваемые на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии выплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

— пожизненное страхование (на всю жизнь);

— страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить:

— страхование на твердо установленную страховую сумму;

— страхование с убывающей страховой суммой;

— страхование с возрастающей страховой суммой;

— увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

— увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

— увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

— страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

— страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

— страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

— индивидуальные;

— коллективные.

В практике стра­хования жизни принято выделять базовых типа полисов, име­ющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

1) срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страхо­вых премий страховщик обязуется выплатить указанную в догово­ре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2) пожизненное страхование жизни — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сум­му в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

3) смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты, или рентное страхование жизни.

В зависимости от критериев и типов договоров страхования строятся тарифы по страхованию жизни.

Подходы к построению тарифа в страховании жизни формально делятся на 4 группы:

1. Тарифы при единовременных обязательств сторон. В этой группе договоров страхователь и страховщик выполняют свои обязательства единовременно, страхователь – при заключении договора, страховщик – при наступлении страхового случая.

Тариф на дожитие рассчитывается по формуле

, где х — возраст застрахованного, n – срок договора

Тариф на случай на случай смерти на срок n

, где х- возраст застрахованного

Тариф на случай на случай смерти при пожизненном страховании

, где х — возраст застрахованного.

Тариф по смешанному страхованию (без ответственности страховщика за утрату трудоспособности)

где х — возраст застрахованного, n – срок договора.

2. Тарифы при рентном (аннуитетном) страховании. Эта группа договоров предусматривает единовременное выполнение обязательств страхователем и периодическое страховщиком.

Рента постнумерандо, выплачиваемая страховщиком спустя m лет после заключения договора в течении n лет

Рента пренумерандо, выплачиваемая страховщиком спустя m лет после заключения договора в течении n лет

Немедленная пожизненная рента пост- и пренумерандо

Отсроченная пожизненная рента пост- и пренумерандо

Срочная немедленная рента пост- и пренумерандо

Срочная отсроченная рента, выплачиваемая k раз в год в размере 1/k части годовой ренты – дробленная рента пост- и пренумерандо

3. Тарифы при уплате периодических взносов. В данной группе договоров страхователь выполняет обязательства в рассрочку, а страховщик – единовременно при наступлении страхового случая.

Тариф на дожитие

, где l — период уплаты взносов, n – срок договора, х – возраст застрахованного,

Тариф на случай смерти сроком на n лет

Тариф на случай смерти на условиях пожизненного страхования

Тариф для смешанного страхования, покрывающего риски дожития и смерти

4. Тарифы при периодическом выполнении обязательств сторонами. В таких договорах как страхователь, так и страховщик осуществляют уплату взносов и выплат в рассрочку. Модификации этого типа могут предусматривать одновременное или различное выполнение договора сторонами с точки зрения сроков выполнения.

Тариф при периодической уплате страховой премии (годичной премии) в течении l лет и выплате через m лет после заключения договора в течение n лет ренты страховщиком определяется

, где х – возраст застрахованного.

Критерии классификации Формы договорных отношений
Объект страхования 1.Договоры в отношении собственной жизни.
2.договоры в отношении жизни другого лица.
3.Договоры совместного страхования.
Предмет страхования 1.Страхование на случай смерти.
2,Страхование на дожитие.
Порядок уплаты страховых премий 1.Договоры с единовременной (однократной) премией.
2.Договоры с периодическими премиями.
Период действия Пожизненное страхование(на всю жизнь).
Страхование жизни на определенный срок.
Форма страхового покрытия 1.Страхование на твердо установленную сумму.
2.страхование с убывающей страховой суммой.
3.Страхование с возрастающей страховой суммой.
4.Увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
Вид страховых выплат 1.Страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета)
2.Страхование жизни с выплатой пенсий.
Способ заключения договора 1.Индивидуальный.
2.Коллективный.

В страховой практике принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности отмеченных выше критериев: срочное страхование жизни; пожизненное страхование; смешенное страхование.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски: договоры пенсионного страхования; аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Пенсии предусматривают обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности. Пенсионное страхование предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении страхователем пенсионного возраста, но с согласия сторон в договоре может быть установлен возраст, которого следует начать выплату ренты(дополнительной пенсии).

Договор может быть заключен дееспособным физическим или юридическим лицом. Максимальный возраст застрахованного ограничен (для женщин – 54 годами, для мужчин –59 годами). На страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья. Страховые взносы могут производится как в единовременной, так и в регулярной формах.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты, но в индивидуальном страховании могут использоваться и другие формы аннуитетов. Факторами, определяющими размер пенсии, являются:

· динамика индивидуальных доходов;

· тариф удерживаемых взносов;

· продолжительность периода уплаты взносов;

· динамика средней продолжительности жизни;

· возраст выхода на пенсию;

· учетная ставка для определения инвестиционного дохода

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

В отличие от обычного страхования «на дожитие», когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным, то есть гарантирует выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых.

Виды аннуитетов

Виды Сущность проводимых операций
Простой При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно
Отложенный Предусматривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета
Срочный Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости то того, какой из периодов будет короче
Гарантированный По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. То есть, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам . Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно
Отсроченный По договору страхования предусматривается наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов.
С защитой капитала По договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Первому гарантируется пожизненная выплата дохода, вторым – в случае смерти застрахованного, выплата разницы между уплаченными взносами и выплаченной рентой.

Аннуитеты могут быть пренумерандо(выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который назначена рента, то есть в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию. Не менее распространено заключение договоров страхования аннуитета в пользу третьих лиц (оплата образования ребенка).

В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуитетов страховщиком. По срокам действия договора принято выделять три периода:

· период уплаты взносов;

· выжидательный период (например, до достижения застрахованным лицом определенного возраста);

· период выплаты аннуитетов.

Страхование от несчастных случаев и болезней – один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» страхование от несчастных случаев определено как «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Традиционно к числу несчастных случаев(страховых событий) относятся:

· травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

· асфиксия(удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

· ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожение;

· отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

В отечественной практике существуют определенные критерии отнесения случившегося с застрахованным к категории несчастного случая.

Критерии определения страхового события

Критерии Сущность явления
Внезапность воздействия Предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм
Воздействие, не зависящее от воли застрахованного Означает, что причинение вреда жизни и здоровью страхователя(застрахованного) произошло неумышленно, не по воле застрахованного
Воздействие носит внешний характер Под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека.
Воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения Является важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая
Воздействие, проявившееся в нарушении внутренних и внешних функций организма Предполагает констатацию болезни или смерти.

По договору страхования от несчастных случаев при реализации страхового события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

· немедленно обратиться к врачу;

· сразу же или в определенных договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

· представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

· предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

· в случае смерти застрахованного в течение года после наступления несчастного случая выгодоприобретатель предоставляет страховщику все соответствующие документы, в том числе, подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей.

Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными их работники.

Размер страхового тарифа установлен федеральным законом, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли)экономики, к которой относится страхователь.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется в отношении тех категорий работников, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая

В объем страховой ответственности входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности.

Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Страховая защита в этом случае обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Страхование пассажиров, перевозимых воздушным, водным, железнодорожным, автомобильным транспортом предполагает покрытие риска смерти и получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Минимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного билета. В случае получения травмы и увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета.

Тарифы по данному виду страхования утверждаются органом страхового надзора и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовых гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования (например, российские страховщики редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении больных).

Наряду с базовыми гарантиями в отечественной практике существует ряд дополнительных гарантий, используемых в индивидуальных договорах страхования.

Гарантия на случай смерти предполагает выплату бенефициару денежной суммы (капитала)

Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого расчетным путем (сумма страховой выплаты = страховая сумма х коэффициент нетрудоспособности).

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Гарантия оплаты медицинских расходов предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования.

Предметом страхования является здоровье застрахованного лица, а объектом – его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение.

Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.

В Законе РФ «О медицинском страховании граждан РФ» выделено три направления в здравоохранении:

· научные исследования, целевые программы (скорая помощь, родовспоможение и т.д.), субсидирование отдельных территорий для выравнивания уровня здравоохранения, медпомощь в зонах стихийных бедствий, катастроф, эпидемий;

· жизненно необходимое лечение и диагностика в амбулаторных условиях и в стационаре – в пределах установленных норм;

· лечение повышенного качества.

Финансирование первого направления обеспечивается за счет средств государственного бюджета, а также федерального Фонда обязательного медицинского страхования. Второе направление финансируется за счет аналогичных источников регионального уровня. Медицинские услуги и лечение повышенного качества обеспечивается за счет средств граждан, средств предприятий- работодателей, посредством приобретения полисов добровольного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование – один из наиболее важных элементов системы охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Основной целью ОМС является сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. С одной стороны, это составная часть государственной системы социальной защиты населения наряду с пенсионным и социальным страхованием. С другой стороны, ОМС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных взносов различных категорий страхователей. Все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм обязаны платить страховые взносы за работающее население в составе единого социального налога. За неработающее население страховые взносы уплачивают органы исполнительной власти с учетом объемов территориальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение.

Система обязательного медицинского страхования в России состоит из трех уровней.

   
 

I Уровень
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ФОНД ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. ЯВЛЯЕТСЯ САМОСТОЯТЕЛЬНЫМ ГОСУДАРСТВЕННЫМ НЕКОММЕРЧЕСКИМ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫМ УЧРЕЖДЕНИЕМ, ПОДОТЧЕТНЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОМУ СОБРАНИЮ И ПРАВИТЕЛЬСТВУ РФ. ОСУЩЕСТВЛЯЕТОБЩЕЕ НОРМАТИВНОЕ И ОРГАНИЗАЦИОННОЕ РУКОВОДСТВО СИСТЕМОЙ ОМС РОССИИ

 
 

II Уровень
ТЕРРИТОРИАЛЬНЫЕ ФОНДЫ ОМС (ТФОМС) И ИХ ФИЛИАЛЫ. СОЗДАЮТСЯ ОРГАНАМИ ПРЕДСТАВИТЕЛЬНОЙ И ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ ВЛАСТИ СУБЪЕКТОВ РФ

 
 

III Уровень
СТРАХОВЫЕ МЕДИЦИНСКИЕ ОРГАНИЗАЦИИ (СМО)

Рис. Система обязательного медицинского страхования

Правовым обеспечением добровольного медицинского страхования являются федеральные законы «О медицинском страховании граждан РФ» и «Об организации страхового дела в РФ».

Имущественное страхование.

Имущественное страхование является основополагающим в страховании ином, чем страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 929) под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Иными словами, имущественное страхование это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В соответствии с ГК РФ (ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст.933 ГК).

Таким образом, имущественное страхование в соответствии снормами ГК РФ включает не только имущественное страхование как таковое и страхование предпринимательских (финансовых) рисков, но и страхование гражданской ответственности. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4) определяя объекты страхования, также объединяет имущественное страхование и страхование ответственности в одну отрасль. Вместе с тем осуществление страховых операций, непосредственно относящихся к защите интересов страхователей, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, имеет свои отличительные черты.

В частности, имущественное страхование отличается от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

От личного страхования имущественное отличается тем, что в первом взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким–либо имуществом.

Принципиальной, отличительной особенностью осуществления имущественного страхования, отмеченной в статье 21 Закона «Об организации страхового дела в РФ», является обязательное наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя, то есть убытка.Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В данной ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и страховой выплаты.

В теории и практике существуют различные виды группировки имущественного страхования: по подотраслям, формам собственности, по видам страховых рисков и так далее.



Открытая библиотека для школьников и студентов. Лекции, конспекты и учебные материалы по всем научным направлениям.

Финансы Базовые типы договоров страхования

просмотров — 324

Классификация договоров страхования жизни

Критерии классификации Формы договорных отношений
Объект страхования 1.Договоры в отношении собственной жизни.
2.договоры в отношении жизни другого лица.
3.Договоры совместного страхования.
Предмет страхования 1.Страхование на случай смерти.
2,Страхование на дожитие.
Порядок уплаты страховых премий 1.Договоры с единовременной (однократной) премией.
2.Договоры с периодическими премиями.
Период действия Пожизненное страхование(на всю жизнь).
Страхование жизни на определœенный срок.
Форма страхового покрытия 1.Страхование на твердо установленную сумму.
2.страхование с убывающей страховой суммой.
3.Страхование с возрастающей страховой суммой.
4.Увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
Вид страховых выплат 1.Страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета)
2.Страхование жизни с выплатой пенсий.
Способ заключения договора 1.Индивидуальный.
2.Коллективный.
       
 
 
   

ДИНАМИКА ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ДОХОДОВ
ТАРИФ УДЕРЖИВАЕМЫХ ВЗНОСОВ
ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ ПЕРИОДА УПЛАТЫ ВЗНОСОВ
ДИНАМИКА СРЕДНЕЙ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТИ ЖИЗНИ
ВОЗРАСТ ВЫХОДА НА ПЕНСИЮ
УЧЕТНАЯ СТАВКА ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО ДОХОДА

Тип
страхова-
ния
Страховое
покрытие
Премии Наличие
инвести-
ционного элемента
Возможность
выкупа
Характеристика
страхования
Срочное Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре Перио-дические
 
Нет Нет Более дешевый и простой
с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизнен-
ное
Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее
наступления
 
Перио-дические или одно-
кратные
Да Право на выкуп появляется только через определœенное время действия договора Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и
элементами капитализации
Смешан-
ное
Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно
договору
Перио-дические или одно-
кратные
Да Да Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти
       
   

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

 
 

Основной целью ОМСявляется сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всœем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах

Читайте также

  • — Базовые типы договоров страхования

    Классификация договоров страхования жизни
    Критерии классификации
    Формы договорных отношений
    Объект страхования
    1.Договоры в отношении собственной жизни.
    2.договоры в отношении жизни другого лица.
    3.Договоры совместного страхования.
    Предмет… [читать подробенее]

  • Понравилась статья? Поделить с друзьями:

    Adblock
    detector