Каково соотношение договоров банковского счета и банковского вклада

Договор банковского вклада это соглашение, в силу которого одна сторона банк, принявшая поступившую от другой стороны вкладчика или поступившую

Договор банковского вклада – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и вы- платить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада по своей юридической природе является: реальным; односторонне обязывающим; возмездным. Реальность договора банковского вклада вытекает и из легального определения договора, и из существа обязательства: права и обязанности сторон возникают только после внесения вклада. Вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк — только соответствующие обязанности, что относит договор банковского вклада к одно- сторонне обязывающим (односторонним). Возмездность договора обусловлена статусом банка как коммерческой организации и характером его деятельности — сугубо предпринимательской.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Из данного правила есть исключение, распространяющееся и на юридических лиц: банк вправе отказать в заключении договора банковского вклада по основаниям, предусмотренным законодательством о борьбе с терроризмом и легализацией незаконных доходов.

Субъектный состав(стороны) договора банковского вклада: – банк; – вкладчик. Стороной, принимающей денежные вклады, являются банк, которому такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты). Закон содержит нормы повышенной меры ответственности для лиц, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований. Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Гражданский кодекс содержит специальную оговорку о праве несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно вносить вклады в банк и распоряжаться ими. Кроме того, по общему правилу, на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно, и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада. Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме. Единственное существенное условие договора банковского вклада — его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и про- ведении других операций по счету.

По своей юридической природе договор банковского счета является: консенсуальным; возмездным; двусторонне обязывающим; обязательным к заключению для банка. Консенсуальность договора означает, что он считается заключенным, а права и обязанности сторон — возникшими с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. В процессе исполнения договора у сторон постоянно возникают новые права и обязанности, относящиеся к конкретной банковской операции, например зачислить поступившую сумму, выполнить распоряжение клиента, оплатить услуги банка, но момент заключения договора, возникновения на его основе правового отношения определяется моментом достижения соглашения. Возмездность договора хотя и не отражена в легальном определении, обусловлена предусмотренной Кодексом обязанностью сторон произвести встречное предоставление, но в отдельных случаях оно может и не предусматриваться.в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами. Если договор не предусматривает обязанности клиента оплачивать услуги банка, то данное обстоятельство нисколько не умаляет возмездности договора, поскольку клиент фактически производит встречное предоставление тем, что позволяет банку пользоваться его деньгами, находящимися на счете. ГК РФ предусматривает также уплату банком процентов за пользование денежными средствами клиента

Стороны договора банковского счета: – банк; – клиент (владелец счета). Отсюда видно, что одна из сторон — банк — является субъектом со специальным статусом , определяемым банковским законодательством. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве банка может выступать только юридическое лицо. На стороне банка вправе выступать и иная кредитная организация, если заключение и исполнение договора банковского счета предусмотрены лицензией. Со стороны клиента вправе выступать любое правосубъектное лицо, как юридическое, так и физическое. Форма договора подчиняется общим правилам, С учетом того что в качестве банка всегда выступает юридическое лицо, заключение договора в письменной форме является обязательным.

Предметом договора, отражающим его сущность, являются действия банка, состоящие в открытии счета клиенту и проведении операций по счету. Основные действия, состоят в приеме и зачислении на счет клиента денежных средств, а также выполнении распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета. Иногда под предметом договора понимают денежные средства, находящиеся на счете клиента. Однако денежные средства не могут быть предметом данного договора, тем более что их на счете в конкретный период времени может и не оказаться. Договор заключается по поводу ряда действий банка, которые и составляют предмет договора

БИЛЕТ№ 7

7. Правоспособность физических лиц: понятие, содержание, соотношение с субъективным гражданским правом.

правоспособность – это способность иметь гражданские права и нести обязанности. Гражданская правоспособность признается в равной мере за всеми гражданами независимо от пола, расы, национальности и вероисповедания. Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью

Это пассивная сторона правосубъектности, активная сторона – дееспособность.

Правоспособность возникает с момента рождения физического лица и действует до его смерти, правоспособность может возникнуть до рождения:

— по случаю потери кормильца;

— наследники, рожденные после смерти завещателя.

Содержание гражданской правоспособности состоит в возможности:

— иметь имущество на праве собственности;

— наследовать и завещать его;

— заниматься предпринимательской деятельностью;

— создавать юридические лица;

— заключать любые, не противоречащие закону, сделки и участвовать в обязательствах;

— избирать место жительства;

— иметь авторские права на произведения науки, литературы и искусства;

— иметь иные имущественные и неимущественные права.

Ограничение правоспособности возможно только на основании закона и только в строго определенных случаях (запрет на занятие какой-либо деятельностью, как санкция за преступление). Полный или частичный отказ физического лица от правоспособности не влечет никаких юридических последствий, за исключением случаев, когда такие сделки разрешаются законом.

Государство гарантирует правоспособность граждан: никто не может быть ограничен в правоспособности, иначе как в случаях и в порядке, установленных законом. Полный или частичный отказ гражданина от правоспособности и дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом.

Соотношение гражданской правоспособности и гражданского права:

1. Гражданская правоспособность — это предпосылка для возникновения гражданских прав и обязанностей.

2. Гражданская правоспособность – это абстрактная возможность иметь права, а субъективному праву корреспондируется определенная субъективная обязанность;

3. Гражданская правоспособность — это неотъемлемое свойство гражданина и ограничение в правоспособности возможно только в силу закона, с основанием: по решению суда; в случае закона.



КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по курсу «Банковское право»

по теме:

Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

Содержание

1. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

Задача №1

Задача №2

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

По договору счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета – консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность.

Правовая природа договора банковского счета всегда вызывала дискуссии в юридической литературе. Были высказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидность договора займа, иррегулярного хранения, вид договора, содержащий элементы займа и хранения, самостоятельный вид договора. Однако договор банковского счета нельзя рассматривать как разновидность договора хранения. В какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер, либо вообще его не имеют. На банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права. В связи с этим в предмете договора банковского счета безналичные денежные средства занимают ведущее место.

Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность, субъектный состав, определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка[1].

Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент. Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект. Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Право совершать банковские операции связано с установлением как специальной правоспособности кредитных организаций, так и системы административно-правовых мер, направленных на регулирование и осуществление контрольно-надзорной деятельности со стороны Центрального банка РФ.

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя данную банковскую операцию, должны выполнить действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное[2] .

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах Госбанка СССР»[3] для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем, главным бухгалтером владельца счета, и другие документы. Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка.

Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам, так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК для расторжения договора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного данного договора в любое время[4]. В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальных правил по его оформлению.

Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Основной обязанностью банка здесь является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета.

Осуществляя исполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а при условии соответствующих условий – в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Согласно ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности на банк возлагается обязанность сохранить тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и в порядке, предусмотренных законом. Банковская тайна представляет собой одно из тех нематериальных благ, которые в соответствии с п. 2 ст. 150 ГК защищаются гражданско-правовыми способами. В связи с этим в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков.

Существует следующие виды классификации банковских счетов.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные.

В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские и межбанковские.

В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами. Расчеты по счетам, оформленным банковскими картами, регулируются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.

Расчетные счета в настоящее время отказываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций. Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера в соответствии с правилами, установленными законодательством.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица.

Часто договор банковского счета между банком и гражданином носит смешанный характер. Так, текущие счета граждан в Сберегательном банке Российской Федерации могут сочетать в себе отношения, вытекающие из договора банковского счета и из договора банковского вклада. В связи с этим клиенты с одного счета осуществляют безналичные платежи за жилье, коммунальные услуги и т.д[5] .

Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования.

В соответствии со ст. 161 БК бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством Российской Федерации.

Бюджетные учреждения расходуют бюджетные средства исключительно на:

оплату труда;

перечисление страховых взносов в государственные внебюджетные фонды;

трансферты населению, выплачиваемые в соответствии с федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации и правовыми актами органов местного самоуправления;

командировочные и иные компенсационные выплаты работникам;

оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам или в соответствии с утвержденными сметами.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

По договору банковского вклада одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны или поступившую для нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы. Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. Договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора[6].

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Законом предоставляется право принимать вклады от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц – вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада.

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность.

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке.

В последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.

Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечить возврат граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада[7].

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка, либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков.

Задача №1

Коммерческая организация (покупатель) приобрела офисную мебель отечественного производства в специализированном (мебельном) магазине (продавец). Вскоре часть мебели вышли из строя, поскольку в ней имелись производственные дефекты.

Коммерческая организация обратилась к мебельной фабрике – изготовителю мебели с требованием заменить всю приобретенную партию недоброкачественной мебели на аналогичную мебель, не имеющую производственную недостатков.

В связи с неполучением от мебельной фабрики ответа на свое требование, покупатель предъявил к ней иск, в котором не только ставился вопрос о замене приобретенной мебели на тоже количество аналогичной доброкачественной мебели, но и содержалось требование о возмещении убытков, причиненных покупателю в результате приобретения бракованной продукции.

В отзыве на иск, изготовитель мебели возражал против заявленных требований, ссылаясь на то, что покупателем не представлено надлежащих доказательств того, что недостатки мебели носят производственный характер и не могли образоваться в результате ее неправильного использования самим покупателем. Решите дело.

Последствия передачи продавцом товара ненадлежащего качества определены в ст. 475 ГК.

В п. 5 данной статьи допускается принятие специальных норм права о последствиях передачи товара ненадлежащего качества. Такие нормы могут содержаться в ГК РФ или ином законе. Таким законом в данном случае является Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). При наличии специальных норм правила о последствиях передачи товара ненадлежащего качества, измененные специальными нормами права, не применяются.

В ст. 18Закона о защите прав потребителей сказано (п. 1), что потребитель в случае продажи некачественного товара имеет право требовать замены этого товара на товар аналогичной марки. При этом согласно п. 5 той же статьи продавец обязан произвести проверку качества товара, в которой вправе участвовать потребитель. При возникновении спора о причинах возникновения недостатков товара, как в данном случае, продавец обязан провести экспертизу товара за свой счет, причем покупатель может обжаловать ее результаты в судебном порядке.

В данном споре однозначно прав покупатель.

Задача №2

Комиссионный магазин принял на комиссию от Матвеевой видеомагнитофон. Его продажная сторона была определена сторонами в 50 тыс. рублей. При заключении договора приемщик предупредил Матвееву о возможном уменьшении установленной цены, если видеомагнитофон в течение 3 месяцев не будет продан по данной цене. В течение указанного срока видеомагнитофон реализован не был. Директор магазина направил Матвеевой извещение с просьбой явиться для переоценки магнитофона в течение 20 дней, но она в указанный срок не явилась. В сложившейся ситуации при отсутствии комитента директор магазина по своему усмотрению снизил продажную цену видеомагнитофона до 40 тыс. рублей, за которую он и был продан.

После продажи видеомагнитофона Матвеева явилась к директору и заявила, что не согласна со снижением цены, и требовала выплаты суммы в соответствии с первоначальной оценкой, так как во время переоценки она находилась в отпуске и не могла явиться к комиссионеру. Директор магазина отказался уплатить требуемую сумму, мотивируя это тем, что Матвеева обязана была предупредить о своем отъезде. Решите дело.

Поскольку конструкция договора комиссии чаще всего опосредует отношения торгового представительства, не последнюю роль в которых играет специализированный хозяйствующий субъект – комиссионер, то предполагается, что такой субъект является «мастером своего дела» и для него не требуется подробных указаний комитента по поводу выполнения комиссионного поручения. Если же детальные указания комитента все-таки имеются либо в тексте договора, либо в иных документах, оформляющих отношения сторон, то комиссионер связан такими указаниями и не вправе отступать от них, за исключением случаев, специально предусмотренных в статье 995 ГК.

Согласно данной статьи, если комиссионер, отступив от «указаний комитента», продал имущество по цене ниже согласованной с комитентом, он обязан возместить последнему разницу. Указанные правовые последствия наступают для комиссионера, если он не докажет, что:

1) у него не было возможности продать имущество по согласованной цене;

2) продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки;

3) он не имел возможности получить предварительное согласие комитента на отступление от его указаний, если комиссионер был обязан предварительно запросить комитента.

Если комиссионер не сможет доказать перечисленные выше обстоятельства, он будет считаться виновно нарушившим условия договора. В данном случае имеет место частный случай применения общей нормы обязательственного права о том, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК).

В данном случае у магазина не было возможности продать видеомагнитофон по согласованной цене 50000 руб. и не было возможности получить согласие Матвеевой на уменьшение его продажной цены до 40000 руб. Однако в случае, если бы цена видеомагнитофона не была снижена, Матвеева не понесла бы никаких убытков. Следовательно, в данном споре права Матвеева, и магазин обязан возместить ей убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательств, в размере 10000 рублей.

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 2.

2. Вестник Банка России, 2004. № 64;

3. Вестник Банка России 2005, №23, №33;

4. Вестник Банка России 2003, №11.

5. Банковское право: Учебное пособие. А. А. Травкин. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ. 2005.

6. Гражданское право: В 2 т. Том 2. Полутом 2. Учебник. Е. А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство БЕК, 2000.

7. Комментарии части II Гражданского кодекса РФ для предпринимателей, М., 2006.

[1] См.: Гражданское право: Том 2. Полутом 2. Е. А. Суханов. 2000. С. 243.

[2] См.: ст. 5, 848 ГК, ст. 6 Закона о Банке России.

[3] Закон. 1997. № 1.

[4] При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо причинам, такие условия должны согласно ст. 180 ГК признаваться ничтожными (п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5).

[5] См.: Банковское право. А. А. Травкин, 2005, С. 89-90.

[6] См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 2005. С. 171 – 172.

[7] См.: Гражданское право: Том 2. Е. А. Суханов. 2000. С. 270-271.

88. Договор хранения: понятие, элементы, содержание.

Суброгация: понятие, основание, последствия.

90. Договор финансовой аренды (лизинга): понятие, элементы, содержание.

Договор возмездного оказания услуг.

92. Заем и кредит: понятие и характеристика элементов договора.

93. Расчетные обязательства: понятие и формы расчетов.

94. Обязательства по оказанию финансовых услуг: понятие и виды.

95. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

96. Договор подряда: понятие, элементы, содержание.

97. Договор аренды транспортного средства: понятие, элементы, содержание.

98. Общая характеристика транспортных услуг.

99. Договор перевозки груза: понятия и виды.

100. Договор безвозмездного пользования имуществом (договор ссуды): понятие, элементы, содержание.

101. Договор бытового подряда: понятие, содержание, элементы.

102. Договор строительного подряда: понятие, содержание, элементы.

Лицензионный договор: понятие и виды.

Договор ОСАГО: понятие, элементы и содержание.

105. Договор страхования: понятие, виды, элементы, содержание.

106. Договор имущественного страхования: понятие, элементы, содержание.

Особенности закупок для государственных и муниципальных нужд у единственного поставщика.

108. Договоры поручения: понятие, элементы, содержание.

109. Договор комиссии: понятие, элементы, содержание.

110. Договор агентирования: понятие, элементы, содержание.

111. Договор доверительного управления имуществом: понятие, элементы, содержание.

112. Договор коммерческой концессии: понятие, элементы, содержание.

113. Договор найма жилого помещения: понятие, элементы, содержание.

114. Договор социального найма: понятие, элементы, содержание.

115. Договор коммерческого найма: понятие, элементы, содержание.

116. Основания и порядок выселения из жилого помещения.

117. Обязательства из односторонних действий: понятие и виды.

118. Действия в чужом интересе без поручения.

Продолжение. Начало: Соотношение договоров банковского вклада  и банковского счета.

Юридическая природа договора банковского вклада

Договор банковского вклада, как мы уже отмечали, изначально, по сути, был разновидностью договора хранения. Банк даже получал от вкладчика вознаграждение за хранение вклада. Но и возвращать банк должен был те же монеты, которые принял на хранение. Таким образом, право собственности вкладчика на вложенные монеты сохранялось, а банк был лишь их владельцем. Правомочий по пользованию и распоряжению ими у банка не было, стало быть, и отчуждать их он не мог.

Однако с того момента, как хранимые вклады превратились в кредитные ресурсы банков, у них появилось право собственности на вложенные вкладчиками деньги. Передавая их заемщикам, банк лишался этого права и приобретал право требования. В свою очередь и вкладчики по отношению к банку отныне имели лишь право требования. Таким образом, договор банковского вклада из договора хранения превратился в договор займа, а возникающие из него вещно-правовые отношения трансформировались в обязательственные.

Вспомним, что такое заем: по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Нетрудно убедиться, что договор банковского вклада полностью подпадает под это определение с той лишь разницей, что по договору банковского вклада банк (заемщик) обязан платить проценты (п. 1 ст. 834 ГК РФ), тогда как по договору займа заемщик их платит только, если иное не предусмотрено законом или договором займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Точно так же кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, предполагает обязательную выплату процентов банку (займодавцу) (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Не случайно В.А. Белов называет банковский вклад кредитом наоборот [1]: вся разница сводится лишь к тому, что по банковскому вкладу банк является заемщиком, а по кредиту — займодавцем, притом что заемщик всегда платит проценты. Таким образом, банковский вклад, будучи разновидностью займа, имеет две особенности: заемщиком является банк и он в обязательном порядке платит проценты. Других отличий нет. Правда, как мы уже указывали, вклад может вноситься на банковский счет. Но, во-первых, это факультативный признак, свидетельствующий о заключении смешанного договора с элементами договора банковского вклада и договора банковского счета. А во-вторых, не суть, а техника (технический аспект) возникающих правоотношений.

Надо сказать, что вышеизложенная точка зрения не является бесспорной в современной науке. Сомнению подвергается как право собственности банка на привлекаемые вклады, так и отнесение договора банковского вклада к заемным сделкам.

Сторонники признания права собственности на вклад не банка, а вкладчика обычно выступают с позиции защиты прав и законных интересов вкладчиков. Так, например, автор самой системной и стройной (и, на наш взгляд, совершенно правильной) теории банковского права А.Г. Братко, признавая, что привлеченные денежные средства являются займом, а потому по гражданскому праву находятся в собственности банка, но по банковскому праву не входят в состав его собственных средств, тем не менее склоняется к тому, что договор банковского вклада есть договор хранения с обезличением вещей (иррегулярное хранение), а сам вклад призывает считать собственностью вкладчика, что «в большей мере соответствует требованиям по защите прав и законных интересов вкладчиков». При этом он ссылается на ГК РФ, который разновидностью договора займа считает договор кредита (ст. 819), а не договор банковского вклада [2]. Однако если следовать этой же логике, то ведь и разновидностью договора хранения ГК РФ договор банковского вклада не считает. И не кажется ли странным, что по такому вот договору хранения вознаграждается не «хранитель» (банк), а «поклажадатель» (вкладчик) в форме процентов, притом в обязательном порядке?!

Кроме того, А.Г. Братко является самым последовательным ученым в вопросе разграничения гражданского и банковского права. А потому то, что банковский вклад, будучи по гражданскому праву собственностью банка, по банковскому праву не входит в состав его собственных средств, не должно было казаться ему странным, а тем более противоречивым. Наконец, совершенно непонятно, что выигрывает вкладчик от того, что будет считаться собственником вложенного вклада, тем более что, по признанию того же автора, виндикационный иск по отношению к вкладу неприменим.

К признанию права собственности вкладчика на вклад призывает и другой ученый, но уже в области гражданского права — В.В. Витрянский. Целью при этом вновь является обеспечение надежности банковских вкладов. Именно ради этого В.В. Витрянский призывает отказаться от «чистоты юридической конструкции» и условно признать вкладчика «собственником» (кавычки принадлежат В.В. Витрянскому) своего вклада, тем не менее «понимая под вкладом, конечно же, обязательственно-правовое требование вкладчика к банку». В качестве примера он приводит германское право, признающее возможность установления вещных прав на обязательственные права требования («право на право») [3]. Однако, во-первых, по Германскому Гражданскому Уложению на иррегулярное хранение распространяются нормы о займе (§ 700). А во-вторых, если следовать давшей почему-то слабину известной своей железностью немецкой логике, то вообще надо бы отказаться от всякой систематизации права и его институтов. Нет, мы не отрицаем возможность использования в некоторых исключительных случаях  юридической фикции, ибо любая классификация все же условна (говоря словами Гете, «теория, мой друг сера, а древо жизни вечно зеленеет»). Но случаи действительно должны быть исключительными. А от того, что вкладчик будет считаться собственником своего вклада, он ничего не выигрывает. Но тогда с какой стати жертвовать чистотой юридической конструкции?

Надо отметить, что, в отличие от А.Г. Братко, В.В. Витрянский все же не считает договор банковского вклада разновидностью договора хранения. Руководствуясь причиной формально-юридического характера (наличие отдельной главы в ГК РФ, посвященной договору банковского вклада), он считает договор банковского вклада самостоятельным договором [4]. В этом он солидарен с большинством исследователей, которые, правда, в отличие от него, не признают за вкладчиком права собственности на вклад.

Вообще, следует отметить, что на сегодняшний день позиция, согласно которой вкладчик не является собственником вклада, является господствующей как в доктрине, так и в судебной практике. Тем более, мало кто считает договор банковского вклада разновидностью договора хранения, более того, такой подход многими критикуется [5]. Противоположные суждения рассматривались нами постольку, поскольку выдвигаются такими крупными авторитетами современной правовой науки как А.Г. Братко и В.В. Витрянским.

Другое дело — вопрос о том, является ли договор банковского вклада самостоятельным договором либо разновидностью договора займа. С одной стороны, совершенно правильно, что для большинства авторов вопрос стоит именно так: договор банковского вклада либо разновидность договора займа либо самостоятельная сделка. С другой стороны, следует все же признать: большинство исследователей считают договор банковского вклада самостоятельным договором. При этом приводится ряд аргументов против его признания разновидностью договора займа, которые мы рассмотрим ниже. Но самым главным аргументом все же является ГК РФ, формально не рассматривающий договор банковского вклада как разновидность договора займа [6].

Следует отметить, что за рубежом договор банковского вклада (договор банковского счета) вообще не регулируется гражданским законодательством как отдельный договор, даже как разновидность договора займа [7]. Тем не менее, полагаем, что выделение договора банковского вклада в отдельную главу и его специальное регулирование в целом правильно. Этот институт сильно развит и практически очень актуален. Однако, что при этом мешает считать его видом займа и применять к нему в субсидиарном порядке положения о займе, как, кстати, совершенно справедливо предлагает Президент Российской Федерации Д.А. Медведев, называющий проценты по вкладу ценой кредита [8]? Это было бы обычным соотношением между родовым договором и его видом, подобно соотношению займа с кредитом. Неужели не совсем научная композиция ГК РФ является серьезным основанием для самой науки? Полагаем, что нет. Скорее, это основание для поправки в сам ГК РФ.

Каковы же другие аргументы против признания договора банковского вклада разновидностью договора займа? Сразу отметим, что рамки и цель этой статьи не позволяют нам провести глубокий анализ этих аргументов. Кроме того, в научной литературе этот вопрос уже довольно широко обсуждался. Поэтому остановимся на  аргументах В.В. Витрянского.

Помимо вышеуказанного формально юридического аргумента он приводит еще четыре признака договора банковского вклада, которые позволяют отграничить его от договора займа: 1) содержание  договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК РФ, тогда как условия договора займа регламентируются в основном диспозитивными нормами; 2) возможность учета денежных средств по вкладу на банковском счете (мы уже отмечали, что это не обязательный признак); 3) невозможность совершения банком инициативных самостоятельных действий по исполнению своего обязательства (кстати, этот признак — результат толкования и прямо не предусмотрен в ГК РФ); 4) увеличение суммы вклада начисленными, но не  выплаченными процентами по вкладу (напоминаем, что согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ договором может быть установлен иной порядок) [9]. Представляется, что все перечисленные признаки никак не умаляют позицию, согласно которой договор банковского вклада является разновидностью договора займа. На то и разновидность, чтобы иметь свои особенности. Важно при этом лишь то, чтобы эти особенности не противоречили обязательным признакам родового договора. Перечисленные В.В. Витрянским признаки никак не противоречат обязательным признакам договора займа, а некоторые из них, как нетрудно убедиться, не являются обязательными признаками и самого договора банковского вклада.

Блестящий сравнительный анализ, включающий рассмотрение аргументов против признания договора банковского вклада разновидностью договора займа, провела Л.Г. Ефимова и пришла к выводу: правовой режим договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадает, либо договор банковского вклада представляется частным случаем договора займа [10]. В рамках настоящей работы считаем целесообразным приведение одного из самых ярких аргументов в подтверждение этой позиции: «Если не учитывать название конкретного договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно сложно, поскольку их сторонами являются два банка и они имеют практически одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские договоры так, как им выгодно — в зависимости от характера пруденциальных требований ЦБ РФ» [11].

Следуя логике Л.Г. Ефимовой, зададимся следующим вопросом: возможно ли заключение договора займа между физическими лицами (или некредитными организациями) и банком, в котором займодавцем является не банк, а физическое лицо (или некредитная организация)? В.В. Витрянский проанализировал один судебный иск против Сбербанка России, в котором истец (физическое лицо) настаивал как раз на заключении такого договора. И хотя суть иска сводилась вообще к факту принятия банком денежных средств у физического лица, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ сперва посчитала, что договор займа, по которому заемщиком является банк, есть договор банковского вклада. Сбербанк возразил против этого, что гражданское  законодательство не содержит в себе запрета на заключение договора займа между физическим лицом и банком, в котором займодавцем является не кредитная организация, а физическое лицо, что подтверждает и сам В.В. Витрянский [12].

Складывается очень интересная ситуация. Получается, что банк может в качестве заемщика заключить с физическим лицом (или некредитной организацией) договор денежного займа, который, тем не менее, не будет ничем (!) отличаться от договора банковского вклада (особенно, если вклад вносится не на банковский счет, хотя и в этом случае особой разницы нет). Не может же быть такого, чтобы к совершенно идентичным правоотношениям применялась та или иная правовая норма в зависимости лишь от того, как стороны назвали заключенный договор. Очевидно, что банк, по крайней мере, с физическими лицами будет заинтересован в заключении как раз такого договора займа, чтобы избежать, скажем, императивных норм ГК РФ по договору банковского вклада (например, по срокам возврата денежных средств), пруденциальных требований Банка России, оплаты страховых взносов в Агентство по страхованию вкладов (ведь согласно ст. 2 и ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», страхованию подлежат только денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на основании договора банковского вклада и договора банковского счета). Таким образом, глава ГК РФ о договоре банковского вклада, точнее, ее императивные нормы теряют актуальность. Но для того ли они устанавливались, чтобы таким вот банальным способом их обходили? Конечно же, нет.

А вот признание договора банковского вклада разновидностью договора займа устранило бы такой абсурдный результат. Иначе говоря, денежный займ, по которому заемщиком является платящий проценты банк, есть банковский вклад. Точно так же как денежный займ, по которому займодавцем является получающий проценты банк, есть кредит. Если же обе стороны подобного денежного займа являются банками, следует констатировать заключение межбанковского кредитного договора или межбанковского договора банковского вклада (это уж кому как угодно).

Другое дело, если по подобному денежному займу проценты не выплачиваются. Такой договор следует считать обычным договором займа (ст. 807 ГК РФ). Просто следует иметь в виду, что если по такому договору банк является заемщиком, то взамен, как правило, оказывает заимодавцу определенные услуги, обычно расчетно-кассовые. Иначе говоря, между сторонами заключается договор банковского счета. Но надо помнить, что привлечение банком беспроцентных денежных займов не на основе договора банковского счета тоже не запрещено. Следует полагать, что такой запрет был бы вполне оправдан, поскольку привлечение банком денежных средств на совершенно безвозмездной основе несправедливо.

Окончание следует.

[1] Белов В.А. Указ. соч. С. 47.

[2] Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. — М.: Эксмо, 2006. С. 448, 463-466.

[3] Витрянский В.В. Указ. соч. С. 31, 44-45.

[4] Там же. С. 51-60.

[5] См., например: Белов В.А. Указ. соч. С. 287, 293-294; Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 25-29.

[6] Представляется, что именно этот аргумент мешает даже В.А. Белову (самому оригинальному российскому цивилисту) однозначно определиться с юридической природой договора банковского вклада: то он называет его «кредитом наоборот», но займом считает условно, так как это самостоятельный договорной тип, то почти рассматривает его как разновидность договора займа («осложненный рядом элементов, нехарактерных для традиционного займа»), за исключением договора вклада до востребования, заключенного с физическим лицом (Белов В.А. Указ. соч. С. 47, 288).

[7] Мы имеем в виду не только англо*американское право (См., например: Вишневский А.А. Указ. соч. С. 57), вообще не имеющее права отдельных видов договоров (действует принцип генерального договора), но и континентальное право, одной из  специфик которого как раз является наличие права отдельных договоров (действует принцип сингулярных договоров). И в англо*американском, и континентальном праве отношения банка и клиента как по договору банковского вклада, так и по договору банковского счета характеризуются как заемные. Кстати, такой же подход характерен и для мусульманского права (Постановления и рекомендации Совета Исламской Академии Правоведения (Фикха). — М.: Ладомир, 2003. С. 194.).

[8] Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. 4, перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 2003. С. 515-516, 520-521 (автор соответствующей главы — Д.А. Медведев). Действительно, договор банковского вклада является специальным видом договора займа (см: Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей/ под общ. ред. М.И. Брагинского. — М.: Фонд Правовая культура, 1996. С. 161; Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). 4*е изд., испр. и доп./ под ред. профессора, д.ю.н. О.Н. Садикова. — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»; ИНФРА М, 2003. С. 462; Комментарий к ГК РФ, части второй /под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина; ИГП РАН.- М.: Юрайт*Издат; Право и закон, 2002. С. 534; Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 22). Кстати, в самой главе 44 ГК  РФ есть один пример субсидиарного применения к договору банковского вклада положений о займе: так, в п. 1 ст. 838 сказано, что при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса, т.е. правилами о процентах по договору займа.

[9] Витрянский В.В. Указ. соч. С. 32-34, 117, 132.

[10] Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 29-34.

[11] Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 33.

[12] Витрянский В.В. Указ. соч. С. 52-56.

Правовая природа договора банковского счета, его субъекты, особенности заключения. Существующие виды классификации банковских счетов. Сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета. Порядок расторжения банковского договора.

Все приложения, графические
материалы, формулы, таблицы и рисунки работы на тему: Соотношение договора банковского счета и банковского вклада (предмет: Государство и право)
находятся в архиве, который можно скачать с нашего сайта.
Приступая к прочтению данного произведения (перемещая полосу прокрутки браузера вниз), Вы соглашаетесь с условиями
открытой лицензии Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная (CC BY 4.0)
.

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по курсу «Банковское право»

по теме:

Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

Содержание

  • 1. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада
  • Задача №1
  • Задача №2
  • СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
  • 1. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада
  • По договору счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента и проведении других операций по счету.
  • Договор банковского счета — консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность.
  • Правовая природа договора банковского счета всегда вызывала дискуссии в юридической литературе. Были высказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидность договора займа, иррегулярного хранения, вид договора, содержащий элементы займа и хранения, самостоятельный вид договора. При этом договор банковского счета нельзя рассматривать как разновидность договора хранения. В какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер, либо вообще его не имеют. На банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права. В связи с этим в предмете договора банковского счета безналичные денежные средства занимают ведущее место.
  • Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность, субъектный состав, определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка См.: Гражданское право: Том 2. Полутом 2. Е. А. Суханов. 2000. С. 243..
  • Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент. Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект. Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Право совершать банковские операции связано с установлением как специальной правоспособности кредитных организаций, так и системы административно-правовых мер, направленных на регулирование и осуществление контрольно-надзорной деятельности со стороны Центрального банка РФ.
  • Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя данную банковскую операцию, должны выполнить действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное См.: ст. 5, 848 ГК, ст. 6 Закона о Банке России. .
  • Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.
  • Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах Госбанка СССР» Закон. 1997. № 1. для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем, главным бухгалтером владельца счета, и другие документы. Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка.
  • Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам, так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК для расторжения договора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного данного договора в любое время При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо причинам, такие условия должны согласно ст. 180 ГК признаваться ничтожными (п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5). . В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.
  • Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальных правил по его оформлению.
  • Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.
  • Основной обязанностью банка здесь является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета.
  • Осуществляя исполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
  • Банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а при условии соответствующих условий — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.
  • Согласно ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности на банк возлагается обязанность сохранить тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и в порядке, предусмотренных законом. Банковская тайна представляет собой одно из тех нематериальных благ, которые в соответствии с п. 2 ст. 150 ГК защищаются гражданско-правовыми способами. В связи с этим в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков.
  • Имеет место следующие виды классификации банковских счетов.
  • В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные.
  • В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские и межбанковские.
  • В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами. Расчеты по счетам, оформленным банковскими картами, регулируются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.
  • Расчетные счета сегодня отказываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций. Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера в соответствии с правилами, установленными законодательством.
  • Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица.
  • Часто договор банковского счета между банком и гражданином носит смешанный характер. Так, текущие счета граждан в Сберегательном банке Российской Федерации могут сочетать в себе отношения, вытекающие из договора банковского счета и из договора банковского вклада. В связи с этим клиенты с одного счета осуществляют безналичные платежи за жилье, коммунальные услуги и т.д См.: Банковское право. А. А. Травкин, 2005, С. 89-90..
  • Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования.
  • В соответствии со ст. 161 БК бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством Российской Федерации.
  • Бюджетные учреждения расходуют бюджетные средства исключительно на:
  • оплату труда;
  • перечисление страховых взносов в государственные внебюджетные фонды;
  • трансферты населению, выплачиваемые в соответствии с федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации и правовыми актами органов местного самоуправления;
  • командировочные и иные компенсационные выплаты работникам;
  • оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам или в соответствии с утвержденными сметами.
  • Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
  • По договору банковского вклада одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны или поступившую для нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
  • Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы. Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.
  • Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.
  • Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. Договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 2005. С. 171 — 172. .
  • Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Законом предоставляется право принимать вклады от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц — вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада.
  • Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.
  • Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.
  • Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК.
  • Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность.
  • Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке.
  • В последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.
  • Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.
  • В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечить возврат граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада См.: Гражданское право: Том 2. Е. А. Суханов. 2000. С. 270-271. .
  • В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.
  • Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
  • Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
  • Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.
  • Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
  • По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка, либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.
  • Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
  • Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков.
  • Задача №1
  • Коммерческая организация (покупатель) приобрела офисную мебель отечественного производства в специализированном (мебельном) магазине (продавец). Вскоре часть мебели вышли из строя, поскольку в ней имелись производственные дефекты.
  • Коммерческая организация обратилась к мебельной фабрике — изготовителю мебели с требованием заменить всю приобретенную партию недоброкачественной мебели на аналогичную мебель, не имеющую производственную недостатков.
  • В связи с неполучением от мебельной фабрики ответа на свое требование, покупатель предъявил к ней иск, в котором не только ставился вопрос о замене приобретенной мебели на тоже количество аналогичной доброкачественной мебели, но и содержалось требование о возмещении убытков, причиненных покупателю в результате приобретения бракованной продукции.
  • В отзыве на иск, изготовитель мебели возражал против заявленных требований, ссылаясь на то, что покупателем не представлено надлежащих доказательств того, что недостатки мебели носят производственный характер и не могли образоваться в результате ее неправильного использования самим покупателем. Решите дело.
  • Последствия передачи продавцом товара ненадлежащего качества определены в ст. 475 ГК.

В п. 5 данной статьи допускается принятие специальных норм права о последствиях передачи товара ненадлежащего качества. Такие нормы могут содержаться в ГК РФ или ином законе. Таким законом в данном случае является Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей). При наличии специальных норм правила о последствиях передачи товара ненадлежащего качества, измененные специальными нормами права, не применяются.

В ст. 18 Закона о защите прав потребителей сказано (п. 1), что потребитель в случае продажи некачественного товара имеет право требовать замены этого товара на товар аналогичной марки. При этом согласно п. 5 той же статьи продавец обязан произвести проверку качества товара, в которой вправе участвовать потребитель. При возникновении спора о причинах возникновения недостатков товара, как в данном случае, продавец обязан провести экспертизу товара за свой счет, причем покупатель может обжаловать ее результаты в судебном порядке.

В данном споре однозначно прав покупатель.

Задача №2

Комиссионный магазин принял на комиссию от Матвеевой видеомагнитофон. Его продажная сторона была определена сторонами в 50 тыс. рублей. При заключении договора приемщик предупредил Матвееву о возможном уменьшении установленной цены, если видеомагнитофон в течение 3 месяцев не будет продан по данной цене. В течение указанного срока видеомагнитофон реализован не был. Директор магазина направил Матвеевой извещение с просьбой явиться для переоценки магнитофона в течение 20 дней, но она в указанный срок не явилась. В сложившейся ситуации при отсутствии комитента директор магазина по своему усмотрению снизил продажную цену видеомагнитофона до 40 тыс. рублей, за которую он и был продан.

После продажи видеомагнитофона Матвеева явилась к директору и заявила, что не согласна со снижением цены, и требовала выплаты суммы в соответствии с первоначальной оценкой, так как во время переоценки она находилась в отпуске и не могла явиться к комиссионеру. Директор магазина отказался уплатить требуемую сумму, мотивируя это тем, что Матвеева обязана была предупредить о своем отъезде. Решите дело.

Поскольку конструкция договора комиссии чаще всего опосредует отношения торгового представительства, не последнюю роль в которых играет специализированный хозяйствующий субъект — комиссионер, то предполагается, что такой субъект является «мастером своего дела» и для него не требуется подробных указаний комитента по поводу выполнения комиссионного поручения. Если же детальные указания комитента все-таки имеются либо в тексте договора, либо в иных документах, оформляющих отношения сторон, то комиссионер связан такими указаниями и не вправе отступать от них, за исключением случаев, специально предусмотренных в статье 995 ГК.

Согласно данной статьи, если комиссионер, отступив от «указаний комитента», продал имущество по цене ниже согласованной с комитентом, он обязан возместить последнему разницу. Указанные правовые последствия наступают для комиссионера, если он не докажет, что:

1) у него не было возможности продать имущество по согласованной цене;

2) продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки;

3) он не имел возможности получить предварительное согласие комитента на отступление от его указаний, если комиссионер был обязан предварительно запросить комитента.

Если комиссионер не сможет доказать перечисленные выше обстоятельства, он будет считаться виновно нарушившим условия договора. В данном случае имеет место частный случай применения общей нормы обязательственного права о том, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК).

В данном случае у магазина не было возможности продать видеомагнитофон по согласованной цене 50000 руб. и не было возможности получить согласие Матвеевой на уменьшение его продажной цены до 40000 руб. При этом в случае, если бы цена видеомагнитофона не была снижена, Матвеева не понесла бы никаких убытков. Следовательно, в данном споре права Матвеева, и магазин обязан возместить ей убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательств, в размере 10000 рублей.

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 2.

2. Вестник Банка России, 2004. № 64;

3. Вестник Банка России 2005, №23, №33;

4. Вестник Банка России 2003, №11.

5. Банковское право: Учебное пособие. А. А. Травкин. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ. 2005.

6. Гражданское право: В 2 т. Том 2. Полутом 2. Учебник. Е. А. Суханов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство БЕК, 2000.

7. Комментарии части II Гражданского кодекса РФ для предпринимателей, М., 2006.

Заказать работу
без рисков и посредников

Понравилась статья? Поделить с друзьями:

Adblock
detector