Заявление в банк на возврат страховки по ипотеке

Loading... источник покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли

Loading…

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека — это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

  • ежегодно;
  • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

  • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
  • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях — это 50% от уплаченной суммы;
  • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

  1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
  2. Получение ответа — при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали — просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
  3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
  4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части — пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Многие клиенты банка, желающие оформить жилищный кредит, хотят знать, можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке.

Оформление страхования – это обязательный шаг при оформлении жилищного кредита.

Однако не все заемщики знают о своих правах на возмещение денежных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации:

Виды страхования по ипотеке

виды страхования

Перед тем как приступить к оформлению ипотеки рекомендуется ознакомиться с теми видами страхования, которые относят к обязательным.

При оформлении ипотечного кредита он предоставляется на много лет, а жилое помещение признается залоговым имуществом банковской организации.

В связи с этим существует обязательная защита квартиры от имущественных рисков.

Этот вид страхования закреплен на законодательном уровне и прописан в банковском договоре. Банки самостоятельно предоставляют список страховщиков, из которых заемщик выбирает одну компанию.

Если список страховщиков не был предоставлен, тогда клиент вправе оспаривать уже подписанный договор по кредиту.

Остальные виды страхования считают дополнительными.

Их нельзя навязывать клиенту, поскольку принятие решения о страховании должно быть добровольным.

Кроме обязательного вида ипотечного страхования существует дополнительная защита:

  • страхование здоровья и жизни лица, занимающего банковские средства;
  • страхование титульного вида;
  • расширенный вид страхования, при котором происходит защита жилья и ремонта в нем.

к содержанию ↑

Имущественное

понятие имущественного страхования

Расширенное страхование, предназначенное оградить от потери личного имущества, предусматривает выплаты при затоплении квартиры, пожаре и повреждениях отделки.

Ценные вещи и косметический ремонт также страхуются.

Подробнее о страховании квартиры от пожара и затопления, читайте в статье.

к содержанию ↑

Титульное

Под титульным страхованием понимают защиту залогового имущества от риска утраты права собственности на жилье в случае признания сделки недействительной.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни предусматривает полную выплату по кредиту в случае смерти лица, взявшего ипотечный кредит, или при утрате его трудоспособности.

В таком случае наследники предоставят документы о смерти или выписку из больницы и получат полное возмещение кредита.

Кроме этого существует возможность расширенного вида страхования предусматривающего определенный процент, который получит заемщик в случае временной нетрудоспособности.

Некоторые виды страхования считаются полезными, и рекомендуется рассмотреть их.

Однако нужно подсчитать, во сколько обойдется каждый из видов страхования, поскольку проценты у каждого страховщика могут различаться.

О том, нужно ли страховать жизнь при оформлении ипотечного кредита. узнайте здесь.

О том, можно ли и как отказаться от страхования жизни и здоровья по ипотеке в Сбербанке, смотрите в видеоролике:

к содержанию ↑

Можно ли отказаться?

как отказаться?

Важно отметить, что при отказе от страхования залогового объекта, банковская организация оставляет за собой право отказа в предоставление кредитных средств.

Если он уже был оформлен, но страхование не было подключено к действующим ипотечным обязательствам, тогда возможен штраф за подобные действия.

Совершение отказа от дополнительных видов страховой защиты не должно влиять на одобрение кредита.

Банки в качестве акции предлагают оформить один из дополнительных продуктов и получить снижение на один пункт процентной ставки.

При отказе заемщика от дополнительных предложений может последовать увеличение ставки на 1% в год.

к содержанию ↑

Правила возврата денег за страховку

возврат денег
Перед тем как обратиться в страховую компанию за выплатами, нужно определиться с типом страхового договора, заключенного ранее.

Он может быть двух видов:

  1. коллективный договор, в котором принимают участие три стороны: банк, ипотечный заемщик, а также страховая компания. К такому виду относится защита здоровья и жизни заемщика;
  2. личное страхование, при котором у заемщика на руках есть страховой полис.

Если тип страхования относится к личному, тогда есть вероятность возврата средств.

Подобные условия прописаны в подписанном договоре. Начиная с 29 мая 2016 года существует возможность возврата денежных средств за страхование в первые пять дней после его заключения.

Перед подписанием следует внимательно читать условия договора, где может быть указано, что размер страховой премии будет возвращен в размере от 30 до 70% за неиспользованные годы.

Вернуть часть от страховой премии можно и во время выплаты кредита, но при этом ставка может возрасти.

При наличии коллективного договора ситуация намного сложнее. Поскольку экземпляр договора остается в банковской организации, а также в страховой компании.

Эти организации не обязаны выдавать экземпляр заемщику, если он не просит об этом. Однако после подписания бумаг договор вступает в силу с момента его заключения, а стороны должны соблюдать его.

к содержанию ↑

При досрочном и плановом погашении

Возврат суммы за страхование при плановом погашении невозможен.

досрочное погашение

Отсутствие обстоятельств, приводящих к страховым выплатам, не означает, что страховщик не исполнил обязательств перед клиентом.

Поэтому существует возможность возврата финансовых средств только при досрочном виде погашения долга.

При досрочном погашении заемщик получит часть страховки. Ее размер будет зависеть от того, насколько рано будут закрыты кредитные обязательства.

Для того чтобы осуществить возврат, следует обратиться в страховую компанию с документами, подтверждающими факт досрочного погашения. Эти бумаги выдают в банковской организации.

к содержанию ↑

После смерти заемщика

Если случилось печальное событие, при котором заемщик умер, его родственникам следует посетить банковскую организацию и страховую компанию, чтобы поставить их в известность.

В том случае, если смерть будет являться страховым случаем, тогда долг перед банком будет погашен.

Оформление возврата средств недопустимо.

Если страхование жизни и здоровья не было оформлено заемщиком при жизни, тогда все обязанности по уплате долга переходят на его наследников.

к содержанию ↑

При процедуре рефинансирования

рефинансирование

При рефинансировании нужно уделить внимание не только заключению договора, но и тому, как правильно вернуть страховку в этом случае.

Для заемщиков существует несколько действий:

  • В том случае, если компания прошла аккредитацию в новой финансовой организации, тогда допускается продление полиса. При этом выплаченные средства засчитают в полном объеме;
  • Расторжение договора с первой страховой компанией и возврат части средств. Далее заключение нового договора с компанией, аккредитованной в банке, рефинансирующем кредит.

Рефинансирование без услуги по страхованию залоговой недвижимости невозможно.

Поэтому заемщик выбирает один из двух вариантов, то есть продлевает прошлый договор или заключает новый.

Для возврата средств нужно соблюсти следующий порядок действий:

  1. сообщить банковской организации о желании рефинансировать кредит;
  2. объявить страховщику о желании расторгнуть договор и вернуть часть средств;
  3. провести процедуру рефинансирования с перезаключением услуги страхования.

к содержанию ↑

В одностороннем порядке при навязывании услуги

В том случае, если клиенту были навязаны дополнительные услуги, от них можно отказаться в одностороннем порядке.

Средства будут перечислены в полном объеме или же частично в зависимости от обстоятельств произошедшего.

В полном объеме возврат будет осуществлен до начала действия ипотечного кредита.

При частичном возврате, если заявление на расторжение услуги было подано позже, специалисты рекомендуют не тянуть с его подачей.

Для осуществления отказа от навязанного договора, гражданин должен совершить следующие действия:

  • подача заявления в страховую компанию, где будет четко описана причина подобного решения;
  • ожидание ответа;
  • при положительном ответе – получение средств, если поступит отказ, тогда его следует обжаловать в суде.

Образец заявления-претензии в банк о возврате страховой премии.

к содержанию ↑

Формула и расчет

формула

Формулу для расчета положенной страховой выплаты можно понять по следующему примеру.

Заемщик заключил страховой полис с 01.01.2017 по 31.12.2017 года.

Размер страховой премии достигал 10000 рублей. В июне 2017 года он досрочно закрыл кредит и сразу же обратился в страховую компанию за получением полагающихся средств.

Рассчитаем сумму возврата денежных средств по страховке с помощью формулы:

сколько заплатят за досрочное погашение?

Где:

S — сумма возврата денежных средств;
p — сумма годовой страховой премии;
12 — количество месяцев в году;
N — количество неиспользованных месяцев.

Подставив числа из нашего примера в формулу, получаем:

10000 /12 х 6= 5000 руб.

Рассмотрим другой пример. Ипотека была оформлена на 20 лет, но в итоге семья закрыла его за 10 лет, а за страхование была внесена сумма в 150 тысяч рублей.

150000/240 (20 лет) х 120 (5 лет) = 75000 руб.

Таким образом возврат составит 75000 руб.

Остальная сумма не подлежит возврату, так как часть срока страховая компания оказывала услуги заемщику.

к содержанию ↑

Алгоритм действий для возврата

алгоритм действий

Существует определенный алгоритм действий, направленных на возврат страховых средств.

Он состоит из следующих этапов:

  1. Ознакомление с документами, выданными по страхованию и ипотечному кредиту;
  2. Определение причины для возврата средств по страхованию;
  3. Обращение в банк или страховую компанию с грамотным заявлением или составленной претензией.

к содержанию ↑

Документы

Вместе с заявлением или претензией для возврата суммы страхования нужно предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • справка о закрытии ипотеки, если она имеется;
  • график платежей;
  • бумаги на жилье;
  • полис;
  • реквизиты для перечисления средств, в случае положительного решения в пользу заемщика.

Действия в случае отказа

что делать в случае отказа?

Иногда страховщик не желает возвращать положенные средства, мотивируя отказ от этого действия рядом причин.

Тогда единственным вариантом является обращение в судебную инстанцию. В составленном иске следует описать сложившуюся ситуацию и причину, по которой страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Оформление возврата страховой суммы может быть произведено только после снятия обременения с ипотечного жилья.

Вариант, при котором клиент обращается в суд, должен исполняться по следующему алгоритму действий:

  1. Сначала следует обратиться в страховую компанию, предоставив документ о снятии обременения, и написать соответствующее заявление;
  2. В случае отказа в выплате, либо недостаточное ее количество необходимо требовать предоставление письменного ответа, где будет произведена детальная калькуляция по предоставленной услуге;
  3. Составление претензии в страховую компанию, где будет ссылка на ст. 958 ГК РФ и регистрация переданного документа с отметкой в бланке;
  4. Исковое обращение в суд. В этом случае предоставляют все документы, находящиеся на руках, копию претензии, письменный отказ, а также чеки по уплате.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к обманутым истцам.

Для того чтобы вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке и иных кредитных организациях нужно обратиться в прокуратуру или Роспотребнадзор, выдающий страховщику лицензию. В таком случае дело пойдет быстрее.

Возврат страховых средств по ипотечному кредиту часто помогает вернуть финансовые вложения заемщику, которые полагаются ему по закону. Для этого следует предъявить требуемый пакет документов и соблюсти каждое действие по обращению в страховую организацию.

Образец искового заявления в суд о взыскании страховой суммы.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

Оформление страховки ипотечного кредита – обязательное условие для покупки недвижимого имущества посредством ипотеки. Эта процедура призвана уменьшить возможные риски, которые может понести банк в случае невыплаты задолженности. Однако есть случаи, когда заемщик может оформить возврат страховки по ипотеке. Это право предусмотрено законодательством РФ. Выясним, когда и как можно расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, уплаченные за него.

Виды страховки при ипотеке

Различают три вида страховок при ипотеке:

  • Страхование залогового имущества (для исключения рисков при его порче/утрате).
  • Страхование жизни/здоровья заемщика (для уменьшения рисков, связанных со смертью или обретением заемщиком инвалидности).
  • Страхование права собственности на приобретаемое в ипотеку жилище (для минимизации рисков при появлении третьих лиц, притязающих на право владения собственностью).

Их можно также разделить на обязательные и необязательные. Обязательно страховать лишь залоговое имущество (приобретаемое в ипотеку жилье). Возврат можно осуществить не на любую страховку, а только на те виды, что не являются обязательными. К таким относят страхование жизни/здоровья и права собственности заемщика.

Страховки различают также по способу оплаты, который указывается в страховом договоре. Выплаты могут осуществляться единоразово в абсолютном объеме или частями с определенной периодичностью (обычно ежегодно).

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

  1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
  2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
  3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.

Правила возврата страховки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

  • Явившись лично в банк;
  • Посетив лично офис страховой фирмы;
  • Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.

Необходимые документы

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:

  • Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
  • Договор на ипотеку;
  • График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
  • Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
  • Заявление/полис на страховку;
  • Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

Что делать, если отказали в возврате

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

  1. Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
  2. Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
  3. Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
  4. Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
  5. Отправьте пакет документов по почте.

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Как вернуть страховку по ипотеке

Единой процедуры для возвращения денег по страховке нет. Ее особенности зависят от причины возврата и условия заключенного договора. Рассмотрим распространенные случаи.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховка обычно оформляется на абсолютный срок действия ипотеки. Если кредит ликвидируется по плану, то одновременно с этим прекращает действие и страховой договор. Поскольку он уже недействительный, то вернуть финансы по нему не представляется возможным.

Зато можно оформить возврат в случае досрочной выплаты долга. Если вы ликвидировали задолженность за 5 лет вместо плановых 10, то имеете право расторгнуть сделку со страховой компанией. Она не имеет смысла, поскольку долга больше нет. Вам будет возвращена часть пропорционально остатку срока действия сделки. В примере, приведенном выше, соглашение действовало бы еще 5 лет, что составляет 50%. Если страховая премия была равна 100 000 р., то вам вернут половину – 50 000 р.

После смерти заемщика

Согласно страховке, при смерти ипотечника страховая фирма выплачивает долг за него. Тогда условия договора считаются выполненными. Поэтому сделать возврат не получится. Вернуть часть средств можно только при наследовании ипотеки другими лицами в случае, если действующий договор их не устраивает. Для этого нужно:

  • Сообщить фирме о смерти заемщика;
  • Переоформить ипотеку на свое имя;
  • Отказаться от страховки с возвратом доли премии пропорционально незадействованному сроку действия сделки.

После этих действий средства будут переведены новому владельцу жилья.

При рефинансировании

Перекредитование ипотеки предусматривает выплату ипотечного долга одному банку другим банком. Поскольку кредит будет считаться закрытым, можно будет вернуть страховку на тех же условиях, что и при досрочном погашении.

Возможен еще один вариант исхода – случай, когда вы рефинансируете ипотеку в организации, которая сотрудничает с той же страховой компанией. Тогда можно переоформить договор на новый кредит в другом банке. Тогда необходимость в повторном страховании отпадает.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Согласно законам РФ, страхователь может расторгнуть договор односторонне, если его заключение было навязано банком. Варианты событий:

  1. Возврат абсолютной суммы – если вы сделали запрос на него до вступления договора ипотеки в юридическую силу.
  2. Возврат частичный – если ипотека уже действует и фактически страховка была активной в определенный период времени.

Для расторжения сделки действовать нужно так:

  • Напишите заявление с указанием причины расторжения (навязывание услуг).
  • Ожидайте ответа.
  • Если ответ отрицательный, обращайтесь в суд. Если одобрительный – примите выплату по указанным реквизитам.

Доказать, что услуги были навязаны, почти невозможно. Поэтому в лучшем случае вы вернете только часть страховой премии.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Полезные стороны страхования:

  • Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
  • Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
  • Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Загрузка…

Выдавая ипотеку, банки стремятся максимально защитить себя. Поэтому организации обязывают заемщиков приобретать страховку при ипотеке. Действующий полис необходимо иметь в течение всего периода сотрудничества. Для клиентов это дополнительные затраты, нести которые готовы не все. Однако банки часто настаивают на покупке страховки, предупреждая о возможных рисках отказа в выдаче ипотеки. Нередко граждане соглашаются на условия компании, но в последующем решают отказаться от страхового полиса и получить обратно денежные средства. С ситуацией можно столкнуться и в случаях, когда лицо производит досрочное погашение ипотеки. В этом случае необходимо выяснить, можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2022 году, а также разобраться, как осуществить действия.

Обязательно ли оформлять страховку по ипотеке?

Заявление в банк на возврат страховки по ипотекеВ статье 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года говорится, что гражданин обязан застраховать заложенное имущество от риска потери или утраты до полного расчета по обязательствам. Поэтому приобретать полис страхования недвижимости при оформлении ипотеки обязательно. Обычно банки просят заемщика дополнительно страховать жизнь и здоровье, а также титул, если покупка квартиры осуществляется на вторичном рынке. Последние два вида полисов не являются обязательными в 2022 году. Клиент имеет право отказаться от их покупки. Однако на практике выполнение действия чревато отказом в выдаче ипотечного кредита. Банк волен самостоятельно выносить решение по заявке клиента и не выдавать денежные средства без объяснения причин. Поэтому очень часто навязывают приобретение дополнительной страховки.

К сведению

Не все организации идут по этому пути. Часть компаний позволяют заемщикам самостоятельно принимать решение о необходимости покупки полиса. Отказ от добровольных видов страхования не влечёт за собой отклонение заявки на ипотеку, но приводит к повышению процентной ставки. Обычно показатель увеличивается на 1%.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Возможность возврата страховки по ипотеке напрямую зависит от срока, в течение которого лицо хочет осуществить действия. Если человек купил полис, но передумал в течение 14 дней, в силу вступает указание ЦБ РФ №3854-у от 20 ноября 2015 года. Здесь говорится, что в случае осуществления добровольного страхования, гражданин имеет право вернуть уплаченную страховую премию в полном объёме. Правило действует, если страховой случай не наступил.

Когда прошло значительно больше времени, в силу вступает статья 958 ГК РФ. Здесь говорится, что человек имеет право отказаться от договора страхования при ипотеке в любое время. Денежные средства в этом случае вернут, если соответствующее положение закреплено в договоре, или возможность наступления страхового случая отпала. Величина выплаты зависит от количества времени, которое оставалось до завершения срока действия договора на момент отказа гражданина от полиса. Из вышесказанного следует, что в первую очередь необходимо ознакомиться с положениями соглашения. Если в документе предусмотрен возврат денежных средств, после истечения 14 дней можно получить часть ранее предоставленной суммы обратно.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, если не наступил страховой случай?

Возврат страховки по ипотеке в 2022 году осуществляется только в ситуациях, когда страховой случай не наступил. Если человек обращается в компанию за выплатой, считается, что организация выполнила свои обязательства перед клиентом. Денежные средства в этом случае не возвращают.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке после погашения кредита?

Как только заемщик производит расчет с финансовой организацией, он больше не обязан страховать имущество. Если соответствующее положение предусмотрено в договоре, в 2022 году клиент имеет право вернуть часть денежных средств за страховой полис по ипотеке. Для этого предстоит обратиться в компанию, которая предоставляла страховые услуги. Заявление можно подать лично или через представителя. Во второй ситуации необходимо оформить доверенность.

Возвратные и невозвратные виды страхования

Вернуть денежные средства за страховку по ипотеке можно, если страховой случай не может наступить. Соответствующее правило закреплено в статье 958 ГК РФ. Банк обязывает клиентов приобретать полисы, защищающие от следующих рисков:

  • повреждение или уничтожение недвижимости;
  • утрата титула;
  • получение инвалидности или гибель.

Заявление в банк на возврат страховки по ипотекеВ первую очередь необходимо ознакомиться с договором страхования. Если в документе присутствует возможность получения части премии при досрочном прекращении сотрудничества, можно смело обращаться в уполномоченный орган. Однако возврат страховки при ипотеке можно осуществить только в ситуациях, когда в соглашении обозначена привязка к кредиту. Так, если в документе указано, что величина компенсации зависит от размера долга перед финансовой организацией и уменьшается с каждым платежом, соответствующая взаимосвязь прослеживается. Когда кредит погашен, социальная выплата равна нулю. Страховщику не придется производить расчёт. Если взаимосвязь отсутствует, защита от рисков продолжит действовать и после погашения кредита.

К сведению

Все договоры со страховщиками можно разделить на индивидуальные и коллективные. В первом случае соглашение заключают непосредственно с компанией. Если оформлен коллективный договор, возврат премии невозможен. В этом случае страхователем является юридическое лицо. Клиент не сможет подать заявление о расторжении соглашения.

В каком размере возвращается страховка по ипотеке?

Размер выплаты в 2022 году зависит от количества времени, которое осталась до окончания срока действия договора страхования. Чем быстрее клиент подаст заявку на возврат, тем больше денежных средств получит в итоге.

Гражданину даётся время на обдумывание целесообразности покупки. Если в течение 14 дней клиент решит, что ему не нужен полис добровольного страхования, он имеет право вернуть уплаченные денежные средства в полном объёме.

Способы возврата

Особенности возврата страховки по ипотеке зависят от срока кредитования и положений договора. В 2022 году различают следующие варианты выполнения процедуры:

  • С момента заключения соглашения прошло меньше 14 дней. Гражданин может получить все средства, предоставленные страховщику, в полном объеме.
  • Клиент обратился за возвратом страховки в срок от 14 дней до 1 месяца. Компании предоставят сумму с вычетом использованного времени.
  • Обращение произошло в срок от 1 до 3 месяцев. Компания выплатит от 50 до 70% суммы.
  • С момента заключения договора прошло свыше трех месяцев. Компания предоставит сумму, кратную оставшемуся сроку.
Внимание

Из вышесказанного следует, что осуществить возврат страховки по ипотеке в 2022 году можно на любом этапе использования кредита.

Список необходимых документов для возврата

Чтобы вернуть страховку по ипотеке, необходимо подготовить пакет документов. В список предстоит включить:

  • заполненное заявление;
  • действующий полис;
  • удостоверение личности;
  • справку из банка о досрочном закрытии кредита, если страховка с ним связана;
  • квитанцию, подтверждающую оплату полиса.

Заявление можно передать лично или через представителя. Во второй ситуации список документов предстоит дополнить доверенностью.

Порядок действий при возврате страховки по ипотеке

Если гражданин хочет вернуть страховку по ипотеке, необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Собрать пакет документов и заполнить заявление. Необходимо удостовериться, что ошибки в бумагах отсутствуют. В иной ситуации существует риск отклонения обращения.
  2. Обратиться к страховщику и передать пакет документации. Представители уполномоченного органа проверяют бумаги. Если ошибок не выявлено, документацию примут к рассмотрению.
  3. Дождаться ответа компании. Обращение обязаны рассмотреть в течение 10 дней.

Если ответ отрицательный, чтобы получить положительное решение можно попытаться оспорить принятое, подготовив жалобу или обратившись в суд.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном, либо плановом погашении ипотеки

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки считается классической ситуацией. Если полис связан с кредитным договором, полный расчёт перед банком приведет к невозможности наступления рисков, от которых приобретена защита. В результате гражданин сможет получить денежные средства за период, который остался до истечения срока действия страхового соглашения. Если полис не связан с кредитом, досрочное погашение не станет основанием для возврата денежных средств. Сумму выплатят только в том случае, если соответствующее положение зафиксировано в соглашении.

ВАЖНО

Возврат страховки при плановом погашении ипотеки осуществляется в период охлаждения. Гражданину даётся 14 дней на то, чтобы принять итоговое решение о необходимости полиса. Если срок пропущен, возврат возможен только в случаях, когда соответствующее положение закреплено в страховом договоре. Вышеуказанное правило актуально только для добровольных видов страхования. Если лицо осуществит возврат денежных средств за обязательный полис, банк имеет право прекратить сотрудничество с заемщиком и потребовать единовременно погасить оставшуюся сумму долга по ипотеке.

Возврат страховки по ипотеке после смерти заемщика

Если основной заемщик скончался, обязательства по выплате кредита переходят к созаемщикам или наследникам. Они имеют право вернуть сумму за период страховки. Для этого необходимо выполнить следующие действия:

  1. Оповестить финансовую организацию о смерти заемщика. Действия необходимо выполнить как можно скорее.
  2. Вступить в наследство в течении 6 месяцев и получить свидетельство.
  3. Обратиться в банк, взяв с собой свидетельство о наследстве и удостоверение личности, а затем переоформить кредит.
  4. Направиться в страховую компанию и сообщить об отказе в регистрации соглашения. Дополнительно необходимо написать заявление о возврате части денежных средств.
  5. Дождаться, пока денежные средства будут перечислены.

Вышеуказанная схема актуальна, если осуществлялось страхование титула заемщика. Когда речь идет о защите здоровья, денежные средства удастся вернуть, если кончина основного заемщика не была признана страховым случаем. Возврат стоимости полиса в 2022 году, защищающего от рисков потери или повреждения имущества, невозможен. Это обязательная разновидность страхования. Полис должен действовать, пока расчёт перед банком не будет произведён.

Внимание

Если смерть основного заемщика признали страховым случаем и предоставили выплату, осуществить дополнительный возврат денежных средств за покупку страховки при ипотеке не выйдет. Считается, что компания выполнила обязательства перед клиентами.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Если осуществляется рефинансирование, заемщик может выбрать один из нескольких вариантов действий – пролонгировать страховой полис или расторгнуть договор. Первый способ используют, если компания аккредитована новым банком. В иной ситуации заёмщику остаётся осуществить расторжение договора и получить часть денежных средств за полис обратно. Основанием для прекращения сотрудничества выступает отсутствие аккредитации в новой компании.

Если новый кредит является целевым, проведение процедуры рефинансирования ипотеки без имущественного страхования невозможно. Недвижимость продолжает оставаться в залоге финансовой организации. Страхование защищает от возможных рисков. Чтобы оформить возврат полиса при ипотеке и части денежных средств за покупку полиса при рефинансировании, потребуется выполнить следующие действия:

  1. Связаться с банком и сообщить о желании рефинансировать кредит в другой организации.
  2. Связаться со страховщиком и подать заявление о расторжении договора и возврате части денежных средств.
  3. Провести процедуру рефинансирования.
  4. Перезаключить страховое соглашение.
  5. Возврат будет осуществляться параллельно с оформлением нового жилищного займа.

Возвращение средств при навязанной услуге

Банки стремятся максимально защитить себя от всех возможных рисков. Поэтому клиенту предлагают воспользоваться не только обязательными, но и добровольными видами страхования. Отказ от страхового полиса при ипотеке чреват отклонением заявки на кредит. Чтобы заемщик мог самостоятельно решать, насколько необходима страховка в конкретной ситуации, был установлен так называемый период охлаждения. В течение 14 дней гражданин имеет право отказаться от полиса по собственному желанию и вернуть уплаченные денежные средства в полном объеме, согласно указаниям ЦБ РФ №3854 у от 20 ноября 2015 года. Дополнительно возврат возможен до начала действия ипотеки. Чтобы отказаться от навязанной страховки при ипотеке в 2022 году, необходимо:

  1. Собрать пакет документов и заполнить заявление.
  2. Обратиться в страховую компанию и предоставить полный пакет документации.
  3. Дождаться принятия решения.
ВАЖНО

Все навязанные услуги в РФ можно признать недействительными. Однако определить степень навязанности практически невозможно. Поэтому если период охлаждения пропущен, скорее всего, часть суммы отойдёт страховщику.

Составление и написание типового заявления

Чтобы заявление рассмотрели, его нужно составить правильно. Документ оформляют строго в письменной форме. В бланке необходимо отразить следующую информацию:

  • название компании, в адрес которой направляется документ;
  • сведения о страхователе, данные для оперативной связи;
  • название документа;
  • размер уплаченной страховой премии;
  • описание сложившейся ситуации;
  • список выдвигаемых требований;
  • перечень документов, выступающих в качестве приложений;
  • дата подготовки заявления и подпись гражданина.

Скачать типовой образец можно здесь.

Заявление в банк на возврат страховки по ипотеке

Необходимо учитывать, что у страховой компании может быть разработан свой персонифицированный бланк. В этой ситуации необходимо использовать документ, установленный организацией. В иной ситуации заявку могут отклонить.

Если заключён договор индивидуального страхования, подавать документ необходимо в организацию, выдавшую страховой полис. Документ обязаны рассмотреть за 10 дней и принять соответствующее решение. Правило закреплено в части 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей.

Проблемы при возврате денежных средств за страховой полис

На практике вернуть страховку при ипотеке не всегда удается. Заявку могут отклонить в следующих ситуациях:

  1. Гражданин обратился не в ту компанию. Так, нередко заявление подают в банк, хотя договор заключён со страховщиком.
  2. Полис никак не связан с кредитом.
  3. Период охлаждения пропущен, и в договоре отсутствует информация о возможности отказа от страховки.
  4. В соглашении прямо указано, что расторжение сделки невозможно. Подобное фиксируют, если полис был приобретён до 1 июня 2019 года.

Во всех остальных ситуациях отклонение заявки неправомерно. Если компания нарушает установленные нормы и отказывается возвращать средства, допустимо обжалование решения.

Разрешение споров по возврату страховки по ипотеке в досудебном и судебном порядках

Если заявку на возврат страховки по ипотеке отклонили, и гражданин считает, что действие осуществлено неправомерно, в первую очередь рекомендуется переговорить с самим страховщиком. Для этого нужно выполнить следующие действия:

  1. Посетить организацию и попросить обосновать вынесенное решение в письменном виде.
  2. Если заявка отклонена необоснованно, необходимо подготовить жалобу. Её нужно направить на имя лица, возглавляющего подразделение страховой компании. Важно дополнить его ранее полученным отказом, кредитным договором, если страховка и займ связаны, а также иными бумагами, подтверждающими правоту заявителя.
  3. Дождаться вынесения решения. Если обращение проигнорировали, или ответ вновь не устроил гражданина, допустимо обращение в суд.
Внимание

Чтобы в 2022 году вернуть страховку по ипотеке в судебном порядке, предстоит подготовить исковое заявление. Его предоставляют в уполномоченный орган, расположенный по адресу страховщика. Суд может удовлетворить требования или отказать выплате. Если получен положительный ответ, денежные средства удастся взыскать принудительно. В иной ситуации можно обжаловать решение, подав апелляцию.

Нюансы

Страховые компании активно привлекают потенциальных клиентов. Однако нужно помнить о том, что организации не заинтересованы в предоставлении выплат. Договора составляют так, чтобы минимизировать вероятность предоставления денежных средств и не возвращать уплаченную премию. Важно внимательно читать соглашение перед подписанием.

Внимание

Необходимо помнить о том, что важную информацию часто указывают мелким шрифтом. Нередко так фиксируются сведения о возможности возврата денежных средств по страховке при ипотеке. Можно заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Специалист проверит правомерность заключенного соглашения и сообщит о том, стоит ли начинать сотрудничество с выбранным страховщиком.

Если речь идет об ипотеке, обычно страховку оформляют на 1 год. Отказаться от добровольных полисов можно, не осуществляя пролонгацию соглашения. Все обязательства между клиентом и компанией считаются выполненными после окончания срока действия договора.

  • Об авторе
  • Недавние публикации

Автор статьи: Наталья Ларионова

Высшее образование в сфере Государственного и муниципального управления. Отвечает за сбор достоверной информации и донесение сведений до читателя в удобной для восприятия форме. Проводила мероприятия по повышению юридической грамотности среди молодежи. Имеет опыт взаимодействия с городской и районной администрацией, хорошо знакома с процессом получения кредитов и оформлением льгот. По любым вопросам пишите на larionova@v-ipoteke.ru

Автор статьи: Наталья Ларионова

Автор статьи: Наталья Ларионова недавно публиковал (посмотреть все)

Понравилась статья? Поделить с друзьями:

Adblock
detector